NFC技術(shù)支持下的移動支付

摘要：新出現(xiàn)的近場通信(NFC)技術(shù)帶來了支付方式的未來。這一技術(shù)將會帶給零售商和消費(fèi)者的是便利和高效，當(dāng)然也會帶來一些關(guān)于安全的擔(dān)憂。

關(guān)鍵字：NEC 近場通信 移動支付 智能手機(jī)支付

新出現(xiàn)的近場通信(NFC)技術(shù)很快將賦予 “輕觸”這個詞一個新的意思。

NFC可能最快將在明年被普及，一旦NFC系統(tǒng)被普及，消費(fèi)者在收銀臺付款時只需要簡單地操作自己的手機(jī)，而無需拿出信用卡或借記卡進(jìn)行刷卡。那么它們之間最大的不同是什么呢?

在非接觸式支付理念背后并不是讓消費(fèi)者在支付時更為便捷，而是讓零售商能夠直接向你的手機(jī)中推送廣告信息、電子優(yōu)惠券、促銷信息和忠誠度計劃。

如果這一前景吸引了你，請接著向下讀。

許多最近推出的新智能手機(jī)都安裝了NFC芯片和用于支付的“安全元件”芯片，因此已經(jīng)具備了非接觸式支付功能。

收銀終端設(shè)備制造商已經(jīng)開始在為所有的銷售點設(shè)備增加NFC功能。隨著越來越多的商店開始升級，這些收銀終端設(shè)備制造商也將開始為接受NFC支付做準(zhǔn)備。

多個移動組件

為了讓非接觸式支付變?yōu)楝F(xiàn)實，多個領(lǐng)域必須要聯(lián)合起來。消費(fèi)者必須擁有具有NFC功能的手機(jī)，零售商必須擁有具有NFC功能的收銀終端。手機(jī)制造商必須要安裝NFC芯片。銀行和金融機(jī)構(gòu)必須要支持NFC支付。手機(jī)公司也必須要加入到這一游戲中，成為其中的一個環(huán)節(jié)。

通常，這也會出現(xiàn)是“先有雞還是先蛋”的爭論。不過，目前所有的主要參與者似乎都在朝著相同的方向努力，即便他們沒有沿著相同的道路前進(jìn)，但是他們的目標(biāo)是相同的。

例如，幾家移動運(yùn)營商已經(jīng)聯(lián)合起來試圖主導(dǎo)NFC支付。ATT、Verizon Wireless和 T-Mobile USA開始支持Isis支付平臺，并且已經(jīng)獲得了主要的手機(jī)制造商和信用卡公司的支持。

恩智浦半導(dǎo)體公司移動事務(wù)副總裁Jeff Miles稱，目前在NFC部署的各個階段已經(jīng)有130多款不同型號的手機(jī)和平板電腦，總數(shù)超過了4000萬臺。

作為競爭性的NFC支付平臺谷歌電子錢包已經(jīng)開始在Sprint網(wǎng)絡(luò)中的Nexus S手機(jī)上投入使用，其可以連接谷歌的預(yù)付卡或花旗銀行的PayPass萬事達(dá)卡信用卡。蘋果也將推出針對iPhone的支付平臺。

包括花旗銀行和美國銀行在內(nèi)的部分銀行也開始加入其中，推出基于NFC芯片的移動支付標(biāo)簽，客戶只需將標(biāo)簽粘貼在手機(jī)上即可。我們不會看到上世紀(jì)七十年代的翻版。在前往商店看看商家是否支持你的支付方式前你必須在家檢查好標(biāo)簽。

目前所有正在開發(fā)中的NFC方案都將相互兼容，至少在支付方面是這樣。這是因為其使用的是基于萬事達(dá)卡PayPass的技術(shù)，該技術(shù)需要公司向其合作伙伴和競爭者進(jìn)行授權(quán)。

萬事達(dá)卡負(fù)責(zé)美國地區(qū)PayPass等支付產(chǎn)品開發(fā)與商業(yè)化的高級副總裁Mario Shiliashki稱：“大多數(shù)終端都幾乎完全接受了非接觸式標(biāo)準(zhǔn)。”

他稱：“我們非常重視確保商家和消費(fèi)者有一個好的體驗。如果我?guī)в幸粡埲昵伴_通的具有PayPass功能的銀行卡和最新的谷歌錢包，那么我就能夠在相同的終端上進(jìn)行交易。我們不需要像以前那樣，在收銀臺上放置各種不同的終端，然后再根據(jù)你手中的設(shè)備選擇相對應(yīng)的一個。”

不過，忠誠度計劃和電子優(yōu)惠券則屬于另外一個不同的情況。例如，在馬薩諸塞州我所在的地區(qū)，如果我在手機(jī)上安裝了谷歌的電子錢包，我能夠在當(dāng)?shù)氐腃VS、家得寶、百思買、赫斯和海灣加油站進(jìn)行消費(fèi)。

目前僅有少數(shù)商家在谷歌錢包上有忠誠度計劃。布魯明戴爾百貨店、老海軍、玩具反斗城、梅西百貨、麥克斯辦公用品公司、美國鷹牌服飾公司和美國鷹牌服飾公司、蓋普公司等商家在不同地區(qū)有選擇性的在谷歌錢包上推出忠誠度計劃。

市場研究公司ABI 研究總監(jiān)John Devlin稱：“這完全取決于你在什么地方。” Devlin在最近撰寫了名為《目前我在NFC手機(jī)能夠使用什么?》(他的答案是“并不多”)。

他指出，谷歌的交互地圖上顯示在紐約、華盛頓、芝加哥、洛杉磯和舊金山NFC使用較多，但是其它地區(qū)僅有少數(shù)商家具有這一功能，新英格蘭地區(qū)則完全沒有。

此外，應(yīng)用開發(fā)者還推出了完全獨立于NFC支付之外的基于云的忠誠度計劃。根據(jù)自己所屬的忠誠度計劃，消費(fèi)者可能需要在手機(jī)上安裝多個應(yīng)用。

NFC支付的安全性?

要想讓支付行為能夠發(fā)生，NFC芯片與讀卡器的距離必須要在4厘米范圍內(nèi)，即小于2英寸。金額在50美元以上的交易需要密碼或簽名。即使你在不小心的情況下兩次輕輕碰到讀卡器，支付行為也只會完成一次。

金融技術(shù)公司Fiserv 的移動解決方案經(jīng)理Calvin Grimes稱，與基于卡片的備份方案相比，實際上移動NFC支付安全性更高。

他稱：“在PayPass和PayWave中，你能夠通過輕觸進(jìn)行支付，但是實際上它們并沒有像你的手機(jī)那樣有密碼保護(hù)。將其移至你的移動設(shè)備中，你將可以獲得一個額外的安全保護(hù)層。”

Miles稱，手機(jī)用戶還能夠像關(guān)閉WiFi或藍(lán)牙功能那樣關(guān)閉NFC功能。

總部位于波士頓的戰(zhàn)略咨詢公司Altman Vilandrie Co的總監(jiān)Soumen Ganguly稱，要想讓用戶信服還需要做許多努力。

他稱：“在嘗試新金融工具方面，消費(fèi)者一般都非常的保守。人們會看著自己的手機(jī)，然后會問‘這真的像我的信用卡一樣安全嗎?’”

為了切變一些根深蒂固的習(xí)慣和疑慮，商家和移動支付提供商必須給消費(fèi)者一個讓他們做出改變的理由。他稱：“業(yè)內(nèi)在價值定位和教育客戶方面還需要花很大的功夫。”

因此他表示，他希望NFC移動支付在2014或2015年再成為大眾市場。他稱：“我認(rèn)為我們將在2013年看到一些早期行為。五年后，我希望我不需要再隨身帶著錢包。”

星巴克有針對iPhone和安卓手機(jī)的應(yīng)用?？蛻艨梢酝ㄟ^該應(yīng)用進(jìn)行支付并獲得積分。公司表示，去年他們處理了2600萬筆移動支付。使用時，應(yīng)用會在手機(jī)屏幕上顯示一個能夠被收銀臺識別的條形碼。 許多星巴克客戶使用PayPal作為移動錢包。報告顯示，PayPal在2011年總計處理了40億美元的移動支付，而在2010年這一金額為7.5億美元，2009年僅為1.41億美元。

非NFC支付或“云支付”也具有許多優(yōu)勢。

其中一個優(yōu)勢是消費(fèi)者不必靠近支付終端進(jìn)行支付。例如，你必須在停車計費(fèi)器旁邊才可以支付你的停車費(fèi)用，但是假如你不能按時回來取車，那么能夠在任意地點支付停車費(fèi)將更便利。

此外，由于移動運(yùn)營商控制著手機(jī)內(nèi)的安全芯片，第三方廠商要訪問它們必須支付一定的費(fèi)用，這將導(dǎo)致成本上升。

另一方面，將NFC芯片靠近讀卡器進(jìn)行支付屬于“出示銀行卡”支付。對于商家來說，與基于互聯(lián)網(wǎng)的“不出示銀行卡”交易相比，前者成本更低。云支付的成本節(jié)約是否能彌補(bǔ)“不出示銀行卡”交易的成本上漲將取決于特定的部署細(xì)節(jié)。

亞洲是否能夠為我們揭示未來發(fā)展趨勢?

在中國東莞的農(nóng)貿(mào)市場，買家通過將帶有SIMpass卡的手機(jī)輕觸商販的銷售點終端進(jìn)行支付。據(jù)北京握奇系統(tǒng)公司稱，目前在東莞市場有2萬多臺這類終端設(shè)備。

據(jù)八達(dá)通控股稱，在香港，大約95%的成年居民在乘坐公共交通以及在快餐店、超市、便利店、停車計時器、停車場、加油站消費(fèi)時使用八達(dá)通卡(Octopus Card)。八達(dá)通卡由八達(dá)通控股發(fā)行。該卡于1997年推出，目前每天處理約1100萬筆交易，每天的交易金額為1200萬美元。

日本的通勤者也通過具有NFC功能的卡和手機(jī)支付乘車費(fèi)用和在便利店、餐館、商店和自動售貨機(jī)的消費(fèi)。不過，他們使用的是一種專用的不兼容版本的NFC。據(jù)日本技術(shù)解決方案公司PFU系統(tǒng)的營銷經(jīng)理Natsumi Nakamura稱，在日本，60%的手機(jī)具有NFC功能。目前日本正在向全球NFC標(biāo)準(zhǔn)過渡。

市場研究公司Frost Sullivan 的研究總監(jiān)Jafizwaty Ishahak稱：“日本、韓國、中國大陸和臺灣、新加坡和馬來西亞等國家與地區(qū)都位于智能卡集成芯片技術(shù)的前列。這些國家與地區(qū)率先部署了智能卡IC非接觸接口，這使得他們能夠率先采用NFC。”英國Juniper Research公司的分析師 David Snow稱：“日本和韓國有‘早期使用者’的意識。這種意識有助于在用戶方面進(jìn)行快速部署。”

但是亞洲部署的是孤立的系統(tǒng)，而這些現(xiàn)有的系統(tǒng)實際上在未來可能會妨礙這些國家在這方面快速發(fā)展。

公司系統(tǒng)產(chǎn)品管理副總裁Stuart Taylor稱：“我們認(rèn)為基于NFC的商業(yè)的未來實際上將率先出現(xiàn)在美國，而不是在世界的其他地方。” ViVOtech是谷歌錢包背后的技術(shù)公司， NFC生態(tài)系統(tǒng)中的重要參與者。

他稱，大多數(shù)國際性項目都涉及到老舊手機(jī)。Taylor稱：“在移動世界，就移動性而言，我們對美國的看法比較消極。我們認(rèn)為歐洲在這方面走在了前列。但是有一件事正在發(fā)生轉(zhuǎn)變，那就是在智能手機(jī)的購買與應(yīng)用中，美國走到了全球其它國家的前列。”

全球技術(shù)服務(wù)與咨詢公司Infosys的銀行卡與支付實踐負(fù)責(zé)人Mahesh Makhija稱，海外移動支付系統(tǒng)將在多種不同的環(huán)境中運(yùn)營。

他指出，許多新興國家要么沒有現(xiàn)成的合適的支付系統(tǒng)，例如全國傳輸系統(tǒng)，要么就是政府進(jìn)行了過多的干預(yù)。美國境內(nèi)的部署將受到多種不同因素的推動。

他稱：“在美國，其將通過位于智能手機(jī)內(nèi)的應(yīng)用和沒有它們?nèi)藗儗o法生活的殺手級應(yīng)用實現(xiàn)。美國的部署方式非常獨特。我不認(rèn)為你能夠在其它國家發(fā)現(xiàn)與美國相同的部署方式。