生物識(shí)別技術(shù)在金融領(lǐng)域進(jìn)入實(shí)用化

　　首先，生物識(shí)別的范圍很廣，從最基礎(chǔ)的指紋識(shí)別、人臉識(shí)別、虹膜識(shí)別、掌紋識(shí)別、到聲音識(shí)別、基因識(shí)別、靜脈識(shí)別、步態(tài)識(shí)別都屬于生物識(shí)別范疇。生物識(shí)別技術(shù)自誕生以來(lái)就受萬(wàn)眾矚目，有人為之瘋狂，認(rèn)為這將是智能化道路上的重要一步，也有人質(zhì)疑這項(xiàng)技術(shù)的安全性。

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，2014年全球有1500次數(shù)據(jù)泄漏，10億條個(gè)人信息被竊。移動(dòng)欺詐導(dǎo)致的年平均損失高達(dá)9230萬(wàn)美元。傳統(tǒng)的數(shù)字或字母密碼保存在集中式的數(shù)據(jù)庫(kù)中容易被竊，很多人喜歡把不同平臺(tái)的密碼設(shè)置成相同的密碼，只要一個(gè)平臺(tái)密碼外泄，黑客就可以通過(guò)“撞庫(kù)”獲取用戶在其他平臺(tái)的密碼。12306官網(wǎng)曾因“撞庫(kù)”發(fā)生過(guò)一次大規(guī)模密碼被竊事件。如果這樣的“撞庫(kù)”發(fā)生在金融領(lǐng)域，造成的損失將不可估量。如今，最嚴(yán)謹(jǐn)、最傲嬌的金融領(lǐng)域已經(jīng)格外親睞生物識(shí)別技術(shù)。生物識(shí)別技術(shù)在金融領(lǐng)域已經(jīng)進(jìn)入實(shí)用化階段，這也許是對(duì)質(zhì)疑者最有力的反擊。

　　韓國(guó)銀行采用靜脈識(shí)別技術(shù)實(shí)現(xiàn)“無(wú)人化”

　　據(jù)《韓國(guó)先驅(qū)報(bào)》英文版報(bào)道，新韓銀行開(kāi)始使用一款新的數(shù)字銀行系統(tǒng)，用戶無(wú)需通過(guò)窗口人工服務(wù)就能完成身份認(rèn)證。原來(lái)，根據(jù)韓國(guó)央行調(diào)查顯示，如今韓國(guó)金融交易數(shù)據(jù)中，約90%以上都是通過(guò)網(wǎng)上銀行或掌上銀行進(jìn)行，因此，到銀行固定網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的顧客日益減少。

　　新韓銀行目前主要采用靜脈識(shí)別系統(tǒng)，它可以通過(guò)靜脈識(shí)別儀取得個(gè)人靜脈分布圖，再依據(jù)對(duì)比算法從靜脈分布圖中提取特征值，并將信息貯存在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，實(shí)現(xiàn)特征值存儲(chǔ)。靜脈對(duì)比時(shí)，只需實(shí)時(shí)采取靜脈圖，對(duì)數(shù)字圖像提取特征后，再采用復(fù)雜匹配算法與存儲(chǔ)在主機(jī)中的靜脈特征值配對(duì)，從而達(dá)到鑒定用戶身份，確認(rèn)身份的目的。新韓銀行工作人員指出，靜脈識(shí)別技術(shù)的誤差僅為0.0001%，與傳統(tǒng)使用銀行卡或通過(guò)人工窗口辦理業(yè)務(wù)相比是很大的進(jìn)步。

　　支付寶進(jìn)入“刷臉”時(shí)代人臉識(shí)別技術(shù)落地

　　2015年3月，國(guó)民老爸馬云在德國(guó)Cebit大會(huì)演示了螞蟻金服的SmiletoPay掃臉技術(shù)，并刷自己的臉為嘉賓從淘寶網(wǎng)上購(gòu)買了一枚20歐元的1948年漢諾威紀(jì)念郵票。

　　2015年10月招商銀行在中國(guó)國(guó)際金融展上展示刷臉取款業(yè)務(wù)，繼10月初招商銀行正式在全國(guó)啟用可視VTM柜臺(tái)機(jī)實(shí)現(xiàn)開(kāi)戶、激活等業(yè)務(wù)之后，又一項(xiàng)人臉識(shí)別技術(shù)的落地應(yīng)用。記者在現(xiàn)場(chǎng)了解到，招商銀行與依圖科技合作，在銀行業(yè)率先為客戶帶來(lái)一系列刷臉業(yè)務(wù)，拉開(kāi)了金融業(yè)刷臉時(shí)代的大幕，而取款環(huán)節(jié)的應(yīng)用，無(wú)疑將推動(dòng)各銀行及互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在刷臉支付環(huán)節(jié)上一波新浪潮。

　　2015年12月17日，支付寶上線了人臉登錄功能，用戶可以用“刷臉”取代賬號(hào)密碼登錄支付寶。此次刷臉登錄功能上線相對(duì)低調(diào)，并且只對(duì)部分用戶開(kāi)發(fā)。筆者親身試驗(yàn)了刷臉登錄功能。在錄入人臉時(shí)，選擇相應(yīng)選項(xiàng)后按引導(dǎo)拍攝臉部，只需保證光線充足，完成兩個(gè)指定動(dòng)作，拍攝圖像成功即可開(kāi)啟刷臉登錄。

　　業(yè)內(nèi)對(duì)刷臉支付抱有極大期待，不過(guò)目前支付寶客戶端只能支持刷臉登錄。支付寶方面透露，螞蟻金服會(huì)著力研發(fā)多重因子驗(yàn)證的方式。其中，聲紋技術(shù)由于采集設(shè)備的硬件成本低廉(普通麥克風(fēng)即可)、偽造難度高，很可能成為繼指紋、人臉之后，在支付寶、螞蟻聚寶等旗下產(chǎn)品中得到實(shí)際應(yīng)用的其他生物識(shí)別技術(shù)。

　　政策支持金融行業(yè)探索應(yīng)用生物識(shí)別技術(shù)

　　2015年12月25日晚間，為改進(jìn)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶服務(wù)，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《中國(guó)人民銀行關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》?！锻ㄖ访鞔_提出要拓寬開(kāi)戶渠道并增設(shè)遠(yuǎn)程開(kāi)戶渠道，有條件的銀行可探索將生物特征識(shí)別技術(shù)和其他安全有效的技術(shù)手段作為核驗(yàn)開(kāi)戶申請(qǐng)人身份信息的輔助手段。從央行此舉可以看出，上層面對(duì)信息技術(shù)日新月異的改變和更加多元化、個(gè)性化的市場(chǎng)需求而作出的態(tài)度轉(zhuǎn)變。

　　值得一提的是，《通知》對(duì)于將生物特征識(shí)別技術(shù)作為核驗(yàn)存款人身份信息的輔助手段給予了支持，這或?qū)⒅苯訛樾滦途W(wǎng)絡(luò)銀行，如阿里網(wǎng)商銀行、騰訊微眾銀行等等的生長(zhǎng)提供溫床，更刺激了人臉識(shí)別等生物識(shí)別技術(shù)在銀行賬戶開(kāi)立、結(jié)算等環(huán)節(jié)的滲入，再次攪動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮。