新三國演義：馬云任正非馬化騰緊盯金融云

　　“金融云這場仗才剛開始。”阿里金融云總經(jīng)理徐敏向經(jīng)濟觀察報表示。

　　當市場的目光聚焦于互聯(lián)網(wǎng)金融領域中的支付、理財資管、消費金融，甚至區(qū)塊鏈技術時，中國的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們正在金融云領域里蜂起云涌。

　　與阿里有著同樣的盤算，擁有強社交屬性生態(tài)系統(tǒng)的騰訊、以及號稱進入“無人區(qū)”的科技巨頭華為紛紛在發(fā)力金融云業(yè)務。

　　三巨頭們看重的市場是，云計算作為一種新的IT建設、采購、使用模式，在成本、靈活性上具備非常大的優(yōu)勢，金融機構特別是中小金融機構“云化”已是大勢所趨。隨著大數(shù)據(jù)、云計算等技術的不斷成熟，銀行正迫切探索利用新技術來創(chuàng)新業(yè)務模式、優(yōu)化客戶體驗并拓展傳統(tǒng)銀行生態(tài)圈。

　　不過，在徐敏看來，“云計算起點不高，很多機構都可以做，但最終能夠走多遠，取決于三個最主要的能力：是否有足夠強的自有資金實力、是否有足夠好的技術實力、是否有資源聚合能力，目前齊聚這三種能力的國內(nèi)機構不多。”

　　金融云版圖初見雛形

　　“大數(shù)據(jù)、云計算以及區(qū)塊鏈等下一代金融顛覆性技術正逐步成熟。未來銀行的核心競爭力很大程度上取決于大數(shù)據(jù)及其他顛覆式技術的應用能力，能否抓住科技趨勢是金融機構能否持續(xù)領先或彎道超車的關鍵 。”麥肯錫的研究報告稱，隨著市場的動態(tài)發(fā)展和趨于成熟，金融云和基礎設施的巨大潛能將逐漸釋放。

　　相對于國有大行動輒數(shù)百萬系統(tǒng)開發(fā)費用，中小銀行缺少資金、人力和技術，在很多方面需要夠借助外力，因而，無論是招商銀行(17.910, -0.02, -0.11%)、民生銀行(9.160, -0.03, -0.33%)、光大銀行(3.850, 0.01, 0.26%)等中型銀行，還是烏魯木齊銀行等小型銀行，都在將互聯(lián)網(wǎng)化的業(yè)務搭建在云端。

　　多位金融人士表示，整體開支的節(jié)約與具有靈活性的架構是金融云受到歡迎的兩個關鍵原因。

　　金融業(yè)的需求已促使科技業(yè)的研發(fā)。目前市場中，阿里金融云已服務了中國銀行(3.370, -0.01, -0.30%)、廣發(fā)銀行、民生銀行、光大銀行等數(shù)十家銀行，陽光保險集團、友邦保險、眾安保險等50多家保險公司，銀河證券、申萬宏源證券、中信建投證券等70多家證券公司，陸金所、紅嶺創(chuàng)投等千余家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，共計超過2000家金融機構。“阿里金融云已成為國內(nèi)金融行業(yè)最大的云服務商。”徐敏稱，銀行實踐才剛剛開始，阿里金融和銀行通過外圍業(yè)務開始，去嘗試哪些業(yè)務適合當前的云計算，比如中國銀行通過CDN服務(內(nèi)容分發(fā)網(wǎng)絡)更快的觸達用戶;光大銀行采用阿里云效平臺提升開發(fā)效率;民生銀行則在安全層面上合作。在證券領域，中國最大的十個券商有九個是阿里金融云的用戶。目前已經(jīng)有超過3家保險公司把核心系統(tǒng)整體放在阿里金融云上。

　　11月2日晚，阿里巴巴集團公布2017財年第二季度(2016年7月1日至9月30日)財報，阿里云收入14.93億。

　　“騰訊金融云滿足金融機構對流量渠道、大數(shù)據(jù)、技術、服務提升等方面的需求，為銀行行業(yè)、保險行業(yè)提供更全面、更專業(yè)的行業(yè)解決方案”，騰訊云副總裁、金融云負責人朱立強稱。

　　背靠QQ和微信兩大社交平臺，騰訊云為金融客戶打造具有強社交屬性的生態(tài)系統(tǒng)。騰訊金融云服務行業(yè)的2000多家客戶，大致分布在銀行、保險、券商等領域，如微眾銀行、泰康人壽、富途證券、廣發(fā)證券(18.020, 0.23, 1.29%)等，共累積了27種金融各種主流應用場景的解決方案。

　　而作為硬件提供商，華為已經(jīng)構建了從數(shù)據(jù)中心，服務器，存儲到云操作系統(tǒng)全套的云計算基礎設施方案和服務能力。

　　招商銀行正借助于華為云，重構以金融大數(shù)據(jù)分析為基礎的決策和服務體系，提升行業(yè)競爭力和客戶體驗。截至目前，華為已經(jīng)服務于全球300多家金融機構，其中包括全球十大銀行中的六家。

　　在金融云領域，百度已錯失先機，與上述三家的市場地位差距較為明顯。去年11月，中信銀行(6.060, 0.05, 0.83%)與百度建立全方位戰(zhàn)略合作伙伴關系，包括云計算的服務;今年9月，百度宣布“金融云”將向業(yè)界開放，已與浦發(fā)銀行(16.400, 0.05, 0.31%)等機構達成合作。

　　看似活躍的市場，鮮有國有大行身影。銀監(jiān)會在《中國銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導意見(征求意見稿)》中明確指出：推進大數(shù)據(jù)應用，全面提升數(shù)據(jù)治理與數(shù)據(jù)服務能力，制定大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，夯實數(shù)據(jù)治理基礎，建立大數(shù)據(jù)服務體系，加強大數(shù)據(jù)應用”。到“十三五”末期，面向互聯(lián)網(wǎng)場景的主要信息系統(tǒng)盡可能遷移至云計算架構平臺。

　　正如國家信息化咨詢專家委員會委員、中國人民銀行科技司原司長陳靜所言，在金融行業(yè)，沒有云計算就沒有大數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)應用在未來幾年里仍是銀行和信業(yè)務數(shù)據(jù)的補充，應堅持政府指導和協(xié)調(diào)，市場化運作。

　　一位權威人士向記者透露，未來三年，工農(nóng)中建交招商六家銀行，預期從外部獲得數(shù)據(jù)從當前的115TB增加到4.43PB，增長37.5倍。通過購買的數(shù)據(jù)比重由當前的99.5%下降到42.3%，但購買數(shù)據(jù)的開銷由當前的2.79億元增加到7.76億元。

　　一旦國有大行的大數(shù)據(jù)和云計算市場被打開，市場需求量將遠超過當前。螞蟻金服CTO程立認為，此前IT核心技術能力都掌握在歐美國家手中，但在中國科技人的努力下，中國科技自主研發(fā)的能力開始具備國際輸出能力和賦能能力，歐美國家代表世界頂級科技水準的格局正在改變。

　　三大攔路虎

　　在10月杭州的云棲大會上，烏魯木齊銀行副行長李鵬坦言，從銀行的角度來看，小微企業(yè)融資的很多難題難以突破，不管是幾十萬還是幾千萬的貸款，銀行投入的人力、物力幾乎一樣，基于成本收入考量，銀行沒有精力去關注小微企業(yè)，這導致大量小微企業(yè)無法向銀行申請到貸款。

　　今年8月，基于阿里金融云的協(xié)助，烏魯木齊銀行小微企業(yè)云服務平臺正式上線。烏魯木齊銀行聯(lián)合唯你網(wǎng)正式推出全新云服務平臺，致力于為中小微企業(yè)提供融資、市場、客戶、財稅、營銷、法律等一站式服務。

　　在渤海銀行上線的云商城中，阿里金融云正為其提供線上的場景及生態(tài)化，開展消費金融等多項業(yè)務。“建行、工行等國有大行有能力建設和運營善融商務、融e購等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，但中小型銀行缺少資金、人力和技術，在很多方面只能夠借助外力。”中信銀行公司銀行部副總經(jīng)理王鵬虎向記者稱，阿里云不僅有技術，基于淘寶和天貓，整合全國性的電商資源，作為阿里云重要的合作伙伴，螞蟻金服和恒生電子(59.330, -0.95, -1.58%)在金融領域積淀了海量數(shù)據(jù)，這是諸多中小型金融機構開展線上業(yè)務的數(shù)據(jù)富礦。

　　“金融云不同于其他的公共云、行業(yè)云，對可用性、安全性的要求更為嚴格。有金融行業(yè)調(diào)查顯示，100%的受訪機構都將安全問題列為公有云使用主要顧慮。”招商銀行數(shù)據(jù)中心總經(jīng)理高旭磊認為，就一個高度可控可信的云安全體系而言，基礎環(huán)境安全、風控與審計、數(shù)據(jù)安全三者缺一不可。同時，云安全體系也需要高可用的物理基礎設施和數(shù)據(jù)中心架構，這對金融機構的IT系統(tǒng)提出了要求和挑戰(zhàn)。“阿里金融云是全國首個通過云計算等級保護四級測評的云平臺，這標志著阿里金融云有能力為金融機構的核心交易系統(tǒng)提供服務。”徐敏表示，云計算起點不高，做大需要三個主要的能力：自己必須有足夠資金，而非外部投資的錢，因為外部投資的投資回報期限預期與云計算不一致;有特別好的技術，從分布式操作系統(tǒng)開始就要有自己的核心能力，因為服務的是數(shù)以萬計的客戶，客戶應用形態(tài)非常多樣化、對技術響應也有很高的時效要求(這些問題往往在初期云平臺公司遇不到);要有很好的資源聚合能力，構建云上較為完善的生態(tài)，拓展傳統(tǒng)金融機構的生態(tài)圈。目前齊聚這三種能力的國內(nèi)機構不多。

　　有分析人士表示，華為長于硬件，而短于生態(tài)和場景，金融云對軟件的要求更高;騰訊云已為客戶打造一個具有強社交屬性的生態(tài)系統(tǒng)，但金融屬性尚不完善;而阿里金融云雖然已取得先發(fā)優(yōu)勢，但步伐較慢，很多潛在客戶可能已被國內(nèi)及國外競爭對手所覆蓋。

　　目前全球市場中，微軟Azure、亞馬遜AWS在云服務方面占有一定優(yōu)勢，但阿里云的市場份額正逐步上升。目前公布的數(shù)據(jù)中，阿里云的營業(yè)收入已連續(xù)六次超過微軟Azure、亞馬遜AWS。“我不擔心市場被搶占，金融云市場的穩(wěn)定性是第一位，對金融機構來說，云服務需要一圈一圈往里，最后一定是離場景越來越近。中國最大的金融場景已在阿里云，這里聚集的上百萬產(chǎn)業(yè)客戶都是金融行業(yè)的目標市場。”徐敏稱，“技術創(chuàng)新就像走路，左腳邁出是提出問題、右腳邁出解決問題，但無論如何都要一步一步走過去，不可能跳過去。在過去的三年，阿里金融云在產(chǎn)品、技術和運維上逐步積累，在一圈一圈往里嘗試云服務時，每一圈我們都用了8-12個月來驗證和達到穩(wěn)定態(tài)，這個過程對任何一家金融云計算廠商都是必經(jīng)的，平臺整體達到穩(wěn)定態(tài)都需要30-36個月時間，不可能跳躍過去。在金融云市場，走得遠、走得穩(wěn)，遠比走得快重要。”

　　云上的生態(tài)

　　不管對哪類金融云客戶，首先都需要滿足最基本且復雜的金融監(jiān)管和等保要求。華為云方面向記者表示，面對金融監(jiān)管要求，華為金融云在最初架構設計的時候就考慮到并可完成實現(xiàn)，其次華為金融云通過硬件自動化來實現(xiàn)系統(tǒng)的可靠穩(wěn)定。華為金融云還具備業(yè)界最全的兼容納管能力，以及具備IaaS+服務能力。

　　在技術領域，目前國內(nèi)三家主要云提供商都已為數(shù)以百計甚至數(shù)千家金融機構的提供全面而專業(yè)的解決方案。而阿里和騰訊則認為，與金融機構共建、共享云上的生態(tài)尤為重要。

　　朱立強表示，騰訊金融云將以云技術為基礎，開放騰訊18年海量數(shù)據(jù)運營能力、業(yè)界領先的公有云服務能力和強大的業(yè)務架構分布和容災能力，攜手合作伙伴共建云上金融新生態(tài)。

　　同樣在杭州的云棲大會上，徐敏展示阿里金融云的分為四層的生態(tài)圖。第一層是金融機構層，包含銀行、保險、證券、基金、期貨、交易所、網(wǎng)貸、小貸、擔保、消費金融等一系列機構，也包括信用、支付等機構，目標是幫助金融機構降低金融創(chuàng)新成本和提升金融創(chuàng)新效率。第二層是解決方案，有超過50家深度合作的解決方案和供應商。最上面一層是服務對象，包括企業(yè)、個人等。中間一層是場景化、生態(tài)層，又叫做金融O2O，目標是打通金融也產(chǎn)業(yè)之間最后一公里的問題。“我們把金融行業(yè)需要的場景匯集起來，方便金融機構快速、低成本對接。”徐敏表示，云計算本身就是一個連接器，它能夠幫助企業(yè)提供從底層業(yè)務到場景完整的端到端的對接，幫助金融機構實現(xiàn)完整的下一步的變革。但阿里金融云資源仍是有限，只有發(fā)動云上機構的力量，才能構建生態(tài)圈。“未來銀行的創(chuàng)新必將不再局限于金融產(chǎn)品和服務本身，而將拓展到客戶所在的價值鏈和生態(tài)圈。”麥肯錫的報告稱，價值鏈和生態(tài)圈成為制勝的關鍵因素之一。

　　然而，不可回避的是，雖然金融行業(yè)的數(shù)字化轉型催生了龐大的金融云市場，但無論阿里金融云還是騰訊云以2000多家金融機構客戶，抑或華為云數(shù)百家金融客戶，均未能構建起完整的云生態(tài)。“‘金融上云’和‘云上金融’的歷程才剛剛開始，對金融機構來說，近幾年最大的創(chuàng)新技術是來自新技術推動的創(chuàng)新和跨界創(chuàng)新。金融云正好可以同時支持這兩者創(chuàng)新，這也是我們?yōu)槭裁丛谶@個時間點推出螞云計劃。”徐敏稱，阿里云升級金融云戰(zhàn)略，通過全面整合螞蟻金服、阿里巴巴積累十余年的金融科技與服務能力，實現(xiàn)阿里金融云在基礎技術、金融核心服務組件和場景連接能力的三大升級，未來服務全球5萬家金融機構。