區(qū)塊鏈與金融結(jié)合應(yīng)用

　　科技發(fā)展日新月異，各行各業(yè)都需要緊跟科技發(fā)展的步伐，才能走在行業(yè)前列。大數(shù)據(jù)對(duì)各個(gè)行業(yè)的重要性毋庸置疑，雖然大數(shù)據(jù)的應(yīng)用廣泛，但是在數(shù)據(jù)方面還存在著一些問題，不過近幾年在區(qū)塊鏈技術(shù)從比特幣走向各個(gè)領(lǐng)域的時(shí)候，在經(jīng)過區(qū)塊鏈技術(shù)優(yōu)化后，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用前景將更加廣闊。金融行業(yè)是大數(shù)據(jù)的主要應(yīng)用場景，當(dāng)區(qū)塊鏈技術(shù)和大數(shù)據(jù)完美結(jié)合，金融遇上區(qū)塊鏈，行業(yè)里的很多問題和弊病都會(huì)被區(qū)塊鏈技術(shù)解決。

　　區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域有著天生的優(yōu)勢，在互聯(lián)網(wǎng)上來說，這是區(qū)塊鏈的基因決定的。主觀來看，金融機(jī)構(gòu)在區(qū)塊鏈應(yīng)用的探索上意愿最強(qiáng)，需要新的技術(shù)來提高運(yùn)營效率，降低成本來應(yīng)對(duì)整個(gè)全球經(jīng)濟(jì)當(dāng)前現(xiàn)狀。客觀來看，金融行業(yè)市場空間巨大，些許的進(jìn)步就能帶來巨大收益。金融行業(yè)是對(duì)安全性、穩(wěn)定性要求極高的行業(yè)，如果區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域應(yīng)用得以驗(yàn)證，那么將會(huì)產(chǎn)生巨大的示范效應(yīng)，迅速在其他行業(yè)推廣。在金融領(lǐng)域，除去數(shù)字貨幣應(yīng)用，區(qū)塊鏈也逐漸在跨境支付、供應(yīng)鏈金融、保險(xiǎn)、數(shù)字票據(jù)、資產(chǎn)證券化、銀行征信等領(lǐng)域開始了應(yīng)用。雖然只是起步階段甚至有的還只是出于理論上，但區(qū)塊鏈與金融的結(jié)合已經(jīng)是大勢所趨。主要體現(xiàn)在下面七個(gè)方面：

　　(1)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)：隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展，未來關(guān)于個(gè)人的健康狀況、事故記錄等信息可能會(huì)上傳至區(qū)塊鏈中，使保險(xiǎn)公司在客戶投保時(shí)可以更加及時(shí)、準(zhǔn)確地獲得風(fēng)險(xiǎn)信息，從而降低核保成本、提升效率。區(qū)塊鏈的共享透明特點(diǎn)降低了信息不對(duì)稱，還可降低逆向選擇風(fēng)險(xiǎn);而其歷史可追蹤的特點(diǎn)，則有利于減少道德風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而降低保險(xiǎn)的管理難度和管理成本。

　　(2) 資產(chǎn)證券化：這一領(lǐng)域的問題在于底層資產(chǎn)真假無法保證;參與主體多、操作環(huán)節(jié)多交易透明度低出現(xiàn)信息不對(duì)稱等問題，造成風(fēng)險(xiǎn)難以把控。數(shù)據(jù)痛點(diǎn)在于各參與方之間流轉(zhuǎn)效率不高、各方交易系統(tǒng)間資金清算和對(duì)賬往往需要大量人力物力、資產(chǎn)回款方式有線上線下多種渠道，無法監(jiān)控資產(chǎn)的真實(shí)情況，還存在資產(chǎn)包形成后，交易鏈條里各方機(jī)構(gòu)對(duì)底層資產(chǎn)數(shù)據(jù)真實(shí)性和準(zhǔn)確性的信任問題。區(qū)塊鏈去中介化、共識(shí)機(jī)制、不可篡改的特點(diǎn)，增加數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)效率，減少成本，實(shí)時(shí)監(jiān)控資產(chǎn)的真實(shí)情況，保證交易鏈條各方機(jī)構(gòu)對(duì)底層資產(chǎn)的信任問題。

　　(3)數(shù)字票據(jù)：該領(lǐng)域的問題在于三個(gè)風(fēng)險(xiǎn)問題。操作風(fēng)險(xiǎn)，由于系統(tǒng)中心化，一旦中心服務(wù)器出問題，整個(gè)市場癱瘓;市場風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，在2016年，涉及金額達(dá)到數(shù)億以上的風(fēng)險(xiǎn)事件就有七件，涉及多家銀行;道德風(fēng)險(xiǎn)，市場上存在"一票多賣"、虛假商業(yè)匯票等事件。區(qū)塊鏈去中介化、系統(tǒng)穩(wěn)定性、共識(shí)機(jī)制、不可篡改的特點(diǎn)，減少傳統(tǒng)中心化系統(tǒng)中的操作風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　(4) 跨境支付：該領(lǐng)域的問題在于到賬周期長、費(fèi)用高、交易透明度低。以第三方支付公司為中心，完成支付流程中的記賬、結(jié)算和清算，到賬周期長，比如跨境支付到賬周期在三天以上，費(fèi)用較高。區(qū)塊鏈去中介化、交易公開透明和不可篡改的特點(diǎn)，沒有第三方支付機(jī)構(gòu)加入，縮短了支付周期、降低費(fèi)用、增加了交易透明度。

　　還有跨國匯兌的問題，在區(qū)塊鏈?zhǔn)澜缋?，理論上說跨國匯兌實(shí)現(xiàn)起來是很簡單的。舉個(gè)例子，一個(gè)人使用人民幣買入比特幣，再用比特幣賣出換成美金，一個(gè)匯兌過程就完了，非常方便快捷。這種方式因?yàn)樵跁r(shí)間上和費(fèi)用上都有很大的優(yōu)勢，所以市場需求很大。有些創(chuàng)業(yè)公司已經(jīng)開始在小額匯兌業(yè)務(wù)上施展拳腳，但這種公司在國內(nèi)尚未出現(xiàn)，這也是國內(nèi)監(jiān)管的重點(diǎn)吧，畢竟現(xiàn)在區(qū)塊鏈雖然很火但是并不是完全成熟的姿態(tài)，而且這種業(yè)務(wù)容易擾亂國與國之間的金融持續(xù)，大量的資金出走也會(huì)給國家?guī)頁p失，甚至影響國內(nèi)金融市場的穩(wěn)定。

　　(5)征信管理：該領(lǐng)域的問題在于數(shù)據(jù)缺乏共享，征信機(jī)構(gòu)與用戶信息不對(duì)稱;正規(guī)市場化數(shù)據(jù)采集渠道有限，數(shù)據(jù)源爭奪戰(zhàn)耗費(fèi)大量成本;數(shù)據(jù)隱私保護(hù)問題突出，傳統(tǒng)技術(shù)架構(gòu)難以滿足新要求等。在征信領(lǐng)域，區(qū)塊鏈具有去中心化、去信任、時(shí)間戳、非對(duì)稱加密和智能合約等特征，在技術(shù)層面保證了可以在有效保護(hù)數(shù)據(jù)隱私的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)有限度、可管控的信用數(shù)據(jù)共享和驗(yàn)證。

　　(6)供應(yīng)鏈金融：這一領(lǐng)域的問題在于融資周期長、費(fèi)用高。以供應(yīng)鏈核心企業(yè)系統(tǒng)為中心，第三方增信機(jī)構(gòu)很難鑒定供應(yīng)鏈上各種相關(guān)憑證的真?zhèn)?，造成人工審核的時(shí)間長、融資費(fèi)用高。區(qū)塊鏈去中介化、共識(shí)機(jī)制、不可篡改的特點(diǎn)，不需要第三方增信機(jī)構(gòu)鑒定供應(yīng)鏈上各種相關(guān)憑證的真實(shí)性，降低融資成本、減少融資的周期。

　　(7) 電商平臺(tái)：這一領(lǐng)域的問題在于中心化太過于嚴(yán)重，舉個(gè)例子來說，使用率很高的淘寶，每年的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)量大的驚人，而且掌握著數(shù)以億計(jì)人的消費(fèi)記錄、個(gè)人信息等，在使用這些平臺(tái)的時(shí)候，其實(shí)變相的售賣了個(gè)人的信息。用區(qū)塊鏈技術(shù)開發(fā)的電商平臺(tái)則可以完美地解決上述的問題，分布式賬本的不可篡改性以及信息的私密保護(hù)性，很好的避免了個(gè)人信息的外露。