IDC FutureScape:2023年中國(guó)銀行業(yè)十大預(yù)測(cè)

有關(guān)于銀行核心系統(tǒng)升級(jí)換代策略選擇的討論從未停止過(guò)。全球范圍內(nèi)的實(shí)踐顯示，銀行業(yè)正在以更為務(wù)實(shí)的態(tài)度向前推進(jìn)這一系統(tǒng)工程項(xiàng)目?；趥鹘y(tǒng)（legacy）架構(gòu)所開(kāi)發(fā)的應(yīng)用在可以經(jīng)受住規(guī)模化負(fù)載并且能保證系統(tǒng)穩(wěn)定性的前提下將繼續(xù)運(yùn)行。與此同時(shí)，對(duì)于支持新型客戶(hù)互動(dòng)、向銀行開(kāi)放基于行業(yè)生態(tài)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，或在貸款、存款和財(cái)富管理中推出新型數(shù)字化產(chǎn)品的基于云原生的數(shù)字核心也在推進(jìn)中。

IDC認(rèn)為，這一多核心并行的模式將在未來(lái)幾年持續(xù)，以避免避免成本高昂且具有較高風(fēng)險(xiǎn)的核心系統(tǒng)現(xiàn)代化工程。但是未來(lái)銀行核心的終極狀態(tài)將是基于云原生的數(shù)字核心。

金融服務(wù)機(jī)構(gòu)(尤其是銀行)將被要求參與行業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的發(fā)展并為其提供服務(wù)，這些行業(yè)生態(tài)專(zhuān)注于向消費(fèi)者、小微企業(yè)和大公司提供增值服務(wù)。在行業(yè)生態(tài)發(fā)展的過(guò)程中對(duì)于主導(dǎo)企業(yè)的技術(shù)能力的彈性和可伸縮性的要求使得頭部銀行很自然地在這個(gè)過(guò)程中以提供金融產(chǎn)品及服務(wù)為目的成為行業(yè)生態(tài)建設(shè)的主導(dǎo)方，即開(kāi)放銀行/嵌入式金融服務(wù)。

為了支持這些行業(yè)生態(tài)的健康有序發(fā)展，銀行將圍繞數(shù)據(jù)、流程和運(yùn)營(yíng)的共享制定相關(guān)戰(zhàn)略、政策和安全措施。銀行主導(dǎo)的行業(yè)生態(tài)以建設(shè)一個(gè)開(kāi)放、自驅(qū)、動(dòng)態(tài)的“生態(tài)系統(tǒng)即服務(wù)”為目標(biāo)。

行核心的終極狀態(tài)將是基于云原生的數(shù)字核心。

到2027年，30%的銀行將放棄客戶(hù)滿(mǎn)意度得分(CSAT)作為客戶(hù)體驗(yàn)的衡量標(biāo)準(zhǔn)，而采用客戶(hù)努力值(CES)，即客戶(hù)為取得滿(mǎn)意的數(shù)字化客戶(hù)旅程所付出努力的相關(guān)性作為關(guān)鍵指標(biāo)。

金融機(jī)構(gòu)在過(guò)去幾十年中一直在使用基于終端客戶(hù)和自我報(bào)告調(diào)查的方式來(lái)衡量客戶(hù)對(duì)銀行產(chǎn)品或服務(wù)的滿(mǎn)意度。但是CSAT指標(biāo)去衡量客戶(hù)體驗(yàn)是滯后的，并且與他們?cè)诨卮鹫{(diào)查時(shí)對(duì)于事件的回憶還原程度強(qiáng)相關(guān)。為了避免這一事后反饋模式所帶來(lái)的不準(zhǔn)確性，金融機(jī)構(gòu)在客戶(hù)旅程的每個(gè)階段或每個(gè)交互點(diǎn)測(cè)量客戶(hù)努力的水平，以提高數(shù)字轉(zhuǎn)換率。這些見(jiàn)解提供了切實(shí)的行動(dòng)，以實(shí)時(shí)迭代地調(diào)整客戶(hù)旅程，從而對(duì)客戶(hù)體驗(yàn)的改善和優(yōu)化產(chǎn)生了直接影響，即通過(guò)CES（Customer Effort Score）提供更快的搜索結(jié)果或減少頁(yè)面加載時(shí)間。

網(wǎng)絡(luò)安全應(yīng)與所有其他類(lèi)型的風(fēng)險(xiǎn)緩解策略共同成為金融機(jī)構(gòu)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)框架的重要組成部分。一個(gè)跨職能的員工團(tuán)隊(duì)討論并創(chuàng)建了一個(gè)內(nèi)生網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)列表，這些風(fēng)險(xiǎn)的可能觸發(fā)因素，以及這些風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)時(shí)的緩解策略。

在銀行業(yè)務(wù)更加生態(tài)化、開(kāi)放化的趨勢(shì)下，各種類(lèi)型的利益相關(guān)者參與到合作伙伴均會(huì)不同程度地參與到開(kāi)放銀行生態(tài)中，包括數(shù)據(jù)提供商和第三方解決方案提供商。在這個(gè)過(guò)程中難免出現(xiàn)漏洞和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，這在一定程度上給欺詐者創(chuàng)造了機(jī)會(huì)。金融技術(shù)供應(yīng)商將最終開(kāi)始通過(guò)更復(fù)雜的算法來(lái)檢測(cè)和識(shí)別身份欺詐，這些工具提供了帳戶(hù)活動(dòng)的視圖，檢測(cè)異常行為，并對(duì)未來(lái)的活動(dòng)模式進(jìn)行預(yù)測(cè)從而奪回一些針對(duì)身份欺詐者的陣地。生物識(shí)別身份解決方案值得關(guān)注。

隨著新支付網(wǎng)絡(luò)的推出、新技術(shù)的采用、新商業(yè)模式的發(fā)展以及客戶(hù)期望的變化，支付即服務(wù)（PaaS）正在成為替代in-house資源的可能。PaaS提供商承擔(dān)了集成新支付軌道、管理消息格式、遵守網(wǎng)絡(luò)規(guī)則和開(kāi)發(fā)面向客戶(hù)的應(yīng)用程序所需的大量工作。由于越來(lái)越多地使用以API為中心的平臺(tái)和基于云的系統(tǒng)，銀行正在將PaaS作為整體技術(shù)戰(zhàn)略的一部分。雖然傳統(tǒng)系統(tǒng)不會(huì)消失，但PaaS將成為全球支付基礎(chǔ)設(shè)施中更重要的一部分。

移動(dòng)應(yīng)用一直是BNPL增長(zhǎng)的重要驅(qū)動(dòng)力，但這種方式同時(shí)也受到多方因素制約，如消費(fèi)者違約率，監(jiān)管機(jī)構(gòu)正在對(duì)這些產(chǎn)品進(jìn)行嚴(yán)格審查，以及宏觀經(jīng)濟(jì)下行所帶來(lái)的利率上升等因素。盡管面臨這些挑戰(zhàn)，消費(fèi)者還是選擇了BNPL，這一概念似乎仍有可能成為傳統(tǒng)信貸和貸款計(jì)劃的強(qiáng)大且不斷增長(zhǎng)的替代方案。

現(xiàn)金和流動(dòng)性管理是每位CFO和司庫(kù)主管的首要任務(wù)，這一重要性隨著最近通脹壓力的升溫日益凸顯。實(shí)時(shí)支付、API和更加緊密互聯(lián)的資金生態(tài)正在成為企業(yè)級(jí)司庫(kù)有效管理現(xiàn)金和流動(dòng)性的重要推手。先行者企業(yè)將因有效的流動(dòng)性管理成為一項(xiàng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。對(duì)公銀行（或銀行的對(duì)公業(yè)務(wù)部）是ELM的一個(gè)基本支柱，因?yàn)樗⒃诮鯇?shí)時(shí)的數(shù)據(jù)自由流動(dòng)、高效和無(wú)縫的執(zhí)行以及獲得有吸引力的營(yíng)運(yùn)資本解決方案的基礎(chǔ)上。

近年來(lái)，為了應(yīng)對(duì)處于ESG考慮對(duì)POW使用的能源的爭(zhēng)議，一些較新的區(qū)塊鏈已經(jīng)轉(zhuǎn)向基于大多數(shù)（51%）持有者同意的POS安全協(xié)議。與此同時(shí)也出現(xiàn)了“許可”區(qū)塊鏈，它將安全性轉(zhuǎn)移到實(shí)際區(qū)塊鏈協(xié)議之外的第二層。POW、POS和Permissioned的三種方式為金融服務(wù)行業(yè)提供了將金融證券設(shè)計(jì)為NFT的廣泛選擇。隨著技術(shù)的發(fā)展，NFTs可以提供一種極其安全、可跟蹤、靈活、經(jīng)濟(jì)和高效的技術(shù)，作為從私募股權(quán)和債務(wù)到公開(kāi)交易的股權(quán)和債務(wù)以及期貨和期權(quán)等衍生品的基礎(chǔ)。

銀行在支持向低碳足跡未來(lái)轉(zhuǎn)型方面作用巨大，以引導(dǎo)更為環(huán)保導(dǎo)向的資本流向，這樣不僅支持以ESG目標(biāo)的大型項(xiàng)目提供資金，同時(shí)也幫助借款人向低碳企業(yè)轉(zhuǎn)型。

銀行在信貸領(lǐng)域具有最顯著和直接的影響，在可持續(xù)貸款原則這一點(diǎn)上全球范圍內(nèi)的銀行業(yè)正在取得共識(shí)。已經(jīng)有不少金融機(jī)構(gòu)在綠色信貸評(píng)估中引入了可持續(xù)原則的指標(biāo)及數(shù)據(jù)積累。這不僅包括考慮客戶(hù)中與氣候相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，還包括影響這些借款人生存能力的轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn)和滯留資產(chǎn)處置等問(wèn)題。