IDC FutureScape:2023年全球?qū)y行十大預(yù)測(cè)

全渠道互動(dòng)的激增和多種支付方式的興起讓支付相關(guān)流程，特別是對(duì)賬工作變得更加復(fù)雜且亟需更簡(jiǎn)化的處理流程和更快的處理速度。目前已有97%的銀行投資于數(shù)據(jù)治理以提高對(duì)賬效率，人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)和機(jī)器人流程自動(dòng)化技術(shù)的廣泛使用也使得對(duì)賬流程速度更快、自動(dòng)化程度更高、成本更低。銀行業(yè)也通過(guò)支持富數(shù)據(jù)的報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)如SWIFT ISO 20022和支付請(qǐng)求等服務(wù)，致力于簡(jiǎn)化對(duì)賬過(guò)程和降低成本。

數(shù)據(jù)的戰(zhàn)略價(jià)值正在飛速提高，但很多金融機(jī)構(gòu)無(wú)法生產(chǎn)出足夠的內(nèi)部數(shù)據(jù)，在獲取和利用外部數(shù)據(jù)時(shí)又面臨數(shù)據(jù)隱私和安全問(wèn)題。隱私增強(qiáng)技術(shù)和隱私保護(hù)計(jì)算為銀行業(yè)開辟出新的多方可信計(jì)算場(chǎng)景，如云中敏感工作負(fù)載功能、多方風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、加密部署等。2022年，IDC調(diào)查發(fā)現(xiàn)，54%的受訪機(jī)構(gòu)表示它們會(huì)優(yōu)先采用隱私增強(qiáng)技術(shù)來(lái)支持可信任的數(shù)據(jù)協(xié)作。該技術(shù)的選用需要結(jié)合案例特點(diǎn)和技術(shù)的能力、限制和成熟度進(jìn)行考慮。

金融行業(yè)強(qiáng)監(jiān)管持續(xù)推進(jìn)，銀行生態(tài)內(nèi)各機(jī)構(gòu)的相互聯(lián)系和依賴性也更為復(fù)雜。銀行需要采用具有預(yù)測(cè)分析功能的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理工具以減少不確定性并優(yōu)化分析，同時(shí)改善其第三方風(fēng)險(xiǎn)管理方案和風(fēng)險(xiǎn)與合規(guī)（GRC）平臺(tái)。為此，銀行需要大力投資于人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，以更好利用內(nèi)外數(shù)據(jù)進(jìn)行決策和模擬不確定性給戰(zhàn)略采購(gòu)、運(yùn)營(yíng)彈性、交易管理帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)影響。

全球?qū)y行業(yè)務(wù)收入與整個(gè)金融業(yè)一樣面對(duì)著包括高通脹、經(jīng)濟(jì)衰退、競(jìng)爭(zhēng)和利潤(rùn)率壓力。為保持增長(zhǎng)和盈利能力，銀行將與企業(yè)客戶進(jìn)行更緊密的合作，考慮新的數(shù)字化業(yè)務(wù)模式，以擴(kuò)大波動(dòng)性小于利息收入的經(jīng)常性和粘性收入來(lái)源；隨著企業(yè)數(shù)字化的積極開展，企業(yè)也在考慮或正在尋求與銀行合作。摩根大通和高盛等全球銀行已將重點(diǎn)轉(zhuǎn)向綜合交易銀行服務(wù)以增加經(jīng)常性收入來(lái)源。支付處理、現(xiàn)金管理、司庫(kù)、貸款和投資等金融服務(wù)都將在企業(yè)移動(dòng)應(yīng)用中作為嵌入式金融產(chǎn)品提供給用戶。

金融科技公司和B2B BNPL平臺(tái)借鑒B2C的做法，借助大數(shù)據(jù)（商業(yè)指標(biāo)分析）、人工智能及機(jī)器學(xué)習(xí)（欺詐檢測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)管理）等技術(shù)和移動(dòng)平臺(tái)，能更快評(píng)估企業(yè)信用和未來(lái)信貸需求，向中小企業(yè)提供更靈活、快捷、便利的數(shù)字化貸款服務(wù)，成為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)富有競(jìng)爭(zhēng)力的替代產(chǎn)品，呈現(xiàn)出指數(shù)型增長(zhǎng)趨勢(shì)，B2B BNPL有可能成為數(shù)字借貸的重要方法。

對(duì)外匯風(fēng)險(xiǎn)的波動(dòng)管理是國(guó)際商業(yè)組織的核心任務(wù)，而中小企業(yè)和個(gè)人通常難以通過(guò)專門的員工和復(fù)雜的衍生品管理其外匯風(fēng)險(xiǎn)。支持“一切即服務(wù)”運(yùn)營(yíng)環(huán)境的云原生、數(shù)字優(yōu)先商業(yè)模式使得外匯對(duì)沖功能可被嵌入金融技術(shù)供應(yīng)商所運(yùn)營(yíng)的客戶平臺(tái)，為企業(yè)客戶提供外匯風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。通過(guò)消除訪問(wèn)、復(fù)雜性和費(fèi)用方面的挑戰(zhàn)，對(duì)沖即服務(wù)（HaaS）應(yīng)用程序代表了一個(gè)價(jià)值數(shù)千億美元全球市場(chǎng)的重大發(fā)展。

除了支付速度外，實(shí)時(shí)支付的成本優(yōu)勢(shì)也是說(shuō)服客戶采用新支付系統(tǒng)的重要理由。全天候的實(shí)時(shí)支付使得企業(yè)能精確控制支付時(shí)間以優(yōu)化現(xiàn)金流管理，其蘊(yùn)含的豐富信息也可支持額外分析以幫助企業(yè)提高交易吞吐量、減少錯(cuò)誤。在獲得這些成本優(yōu)勢(shì)前，支付網(wǎng)絡(luò)還需要實(shí)現(xiàn)更多功能，包括銀行、供應(yīng)商和賣家的整個(gè)價(jià)值鏈都需要參與其中，應(yīng)收和應(yīng)付系統(tǒng)、支付與后臺(tái)系統(tǒng)也需要新的整合，企業(yè)業(yè)務(wù)流程也需要重新設(shè)計(jì)。

非同質(zhì)化通證（NFTs）是區(qū)塊鏈的新“殺手級(jí)”應(yīng)用，不可被復(fù)制、拷貝或偽造，隨著不斷的發(fā)展，將可作為包括公私募股票、債券及衍生品等任何產(chǎn)品的承載工具。通過(guò)將金融工具的規(guī)則納入構(gòu)建NFT的底層代碼中，可以在交易中提供高安全性、報(bào)告的便利性、合規(guī)額便利性、規(guī)則遵守的強(qiáng)制性，并防范交易對(duì)手風(fēng)險(xiǎn)。目前，區(qū)塊鏈解決方案的市場(chǎng)規(guī)模約為66億美元，據(jù)IDC估計(jì)，其2019-2024年年復(fù)合增長(zhǎng)率將達(dá)到48%。需要注意的是，采用該技術(shù)的企業(yè)需要為相關(guān)市場(chǎng)監(jiān)管的突變做好準(zhǔn)備。

近年來(lái)，現(xiàn)金和流動(dòng)性管理成為企業(yè)的首要任務(wù)，但是企業(yè)級(jí)流動(dòng)性管理（ELM）仍處于起步階段，但2021年IDC的一項(xiàng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，15%的企業(yè)已經(jīng)開始嘗試企業(yè)流動(dòng)性管理。銀行是企業(yè)流動(dòng)性管理的基本支柱，其提供實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)和洞察、完全自動(dòng)化的交易，以及實(shí)現(xiàn)企業(yè)所追求業(yè)務(wù)成果的能力將成為決定性因素。企業(yè)流動(dòng)性管理非常依賴于數(shù)據(jù)的開放流動(dòng)，涉及對(duì)與流動(dòng)性管理相關(guān)的所有數(shù)據(jù)、流程和人力資本的統(tǒng)一處理，生態(tài)合作伙伴的連接，以及智能自動(dòng)化和分析能力建設(shè)尤為重要。

當(dāng)2010年數(shù)字賬本技術(shù)（DLT）興起時(shí)，貿(mào)易融資一度被認(rèn)為是最有應(yīng)用前景的用例之一，但十年的實(shí)踐表明并非如此。其概念總體上是可行的，但不穩(wěn)定的交易環(huán)境以及投資者、金融公司和企業(yè)客戶在持有更多庫(kù)存時(shí)優(yōu)先考慮現(xiàn)金流和流動(dòng)資本可能促成了它的失敗。具有可互操作性、技術(shù)不可知性、易于訪問(wèn)、價(jià)格低廉等特點(diǎn)的協(xié)作平臺(tái)如Surecomp（貿(mào)易融資軟件的主要提供商之一）的RIVO和Contour的出現(xiàn)，相比DLT，它們技術(shù)負(fù)擔(dān)更少、更開放，?；ヂ?lián)互通、易于訪問(wèn)和大量參與者是交易數(shù)字化成功的三個(gè)必要因素，因此，互操作性、開放性和可及性必須作為數(shù)字交易融資網(wǎng)絡(luò)的核心設(shè)計(jì)原則。