數(shù)據(jù)分析在互聯(lián)網金融風險管控的應用

　　　　1. “失控”體系下的互聯(lián)網金融

　　互聯(lián)網的快速發(fā)展，給我們的生活帶來了諸多便利，也改變了我們的傳統(tǒng)生活模式。如同凱文·凱利在《失控》一書中所描述的，網絡的出現(xiàn)，宣告著烏合之眾登上歷史大舞臺，原來只能“一將功成萬骨枯”的炮灰生命其歷程或將從此改變。網絡的出現(xiàn)極大改變了社會之間的關系，在這樣一個類似于神經網絡架構的社會中，無數(shù)“神經元”通過傳遞匯聚信號形成較為統(tǒng)一的“命令”而控制“軀體”的“運動”，它們通過不斷發(fā)散又不斷匯聚信息的機制，成就了無數(shù)個體思維的綜合而成的群體智慧進而造就統(tǒng)一的群體活動。

　　網絡已經深入到我們生活的方方面面，金融業(yè)也深受其影響。在互聯(lián)網環(huán)境下，金融參與者深諳互聯(lián)網“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，通過互聯(lián)網、移動互聯(lián)網等工具構造出第三方支付、在線理財產品的銷售、信用評價審核、金融中介、金融電子商務等模式的互聯(lián)網金融模式?；诨ヂ?lián)網的分享，公開、透明等等的理念讓資金能夠在各個主體之間更加直接、自由的流轉，金融中介的作用會不斷的弱化，使得金融機構日益淪落為從屬的服務性中介的地位,而不再擁有金融資源調配的核心主導定位，毫無疑問，當前的金融業(yè)已經是處在“失控”體系下互聯(lián)網金融體系。

　　2. “失控”體系下的風險

　　在互聯(lián)網金融模式下，由于搜索引擎、大數(shù)據(jù)、社交網絡和云計算等技術的大量運用，市場信息不對稱程度非常低，交易雙方在資金期限匹配、風險分擔的成本非常低，銀行、券商和交易所等中介都不起作用;貸款、股票、債券等的發(fā)行和交易以及券款支付直接在網上進行，這個市場充分有效，接近一般均衡定理描述的無金融中介狀態(tài)。在這種金融模式下，支付便捷，搜索引擎和社交網絡降低信息處理成本，資金供需雙方直接交易，可達到與資本市場直接融資和銀行間接融資一樣的資源配置效率，并在促進經濟增長同時，大幅減少交易成本。

　　然而，“失控”體系也存在著巨大的風險。其一，人們在個體信息混亂繁雜下，難以找到和分清有用信息，而頻繁運作導致的失誤、突變也讓這一體系會形成低效率;其二，交易成本的降低也讓表面很大的運動“金玉其外，敗絮其中”，難以形成真正有效的觸動。就我國互聯(lián)網金融來看，由于互聯(lián)網金融出現(xiàn)的時間短，發(fā)展快，目前還沒有形成完善的監(jiān)控機制和信用體系，存在著諸多的風險。

　　第一，信用風險大。目前我國信用體系尚不完善，互聯(lián)網金融的相關法律還有待配套，互聯(lián)網金融違約成本較低，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風險問題。特別是P2P網貸平臺由于準入門檻低和缺乏監(jiān)管，成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動的溫床。

　　第二，網絡安全風險大。我國互聯(lián)網安全問題突出，網絡金融犯罪問題不容忽視。一旦遭遇黑客攻擊，互聯(lián)網金融的正常運作會受到影響，危及消費者的資金安全和個人信息安全。

　　3. 風險管控的內容及困難

　　金融業(yè)是高風險行業(yè)，存在著匯率風險、利率風險、會計風險、市場風險、信用風險等諸多的金融風險。隨著我國金融市場的逐步開放和外資金融機構的快速進入，加大了我國金融機構的經營風險，因此，目前國內金融控股企業(yè)、證券公司、投資銀行與商業(yè)銀行、資產管理公司、證券公司、保險公司、各大型企業(yè)集團的財會與稽核部門紛紛加強了金融風險控制，形成了政府統(tǒng)籌管控、企業(yè)內部實施的兩級管理體系。而對于互聯(lián)網金融來說，由于發(fā)展時間短、變化快，目前尚沒有形成體系化的風險管控體系，對于參與其中的用戶和機構而言，都存在著巨大的風險。

　　互聯(lián)網金融機構，作為互聯(lián)網金融的主體，將承擔風險管控的重要任務。對于金融機構而言，主要可分為針對內部的管控風險和外部的信用風險。對內部而言，它需要更好的設計各種理財產品，更清晰的衡量收益和風險，更規(guī)范化的流程管控和更準確的市場動態(tài)識別;而對于外部而言，它需要對客戶進行更為準確的信用評估，以期實現(xiàn)更好的風險管控。

　　風險管控，一直是金融管控的重點和難點，內容復雜、涉及面廣，專業(yè)人員缺乏等因素一直制約著我國金融行業(yè)的風險管控。對于互聯(lián)網金融機構而言，這些問題相對于傳統(tǒng)金額行業(yè)更為嚴重，可以說，互聯(lián)網金融行業(yè)處在一個未知的網絡中，面臨著許多未知的事情，也存在著許多未知的風險。

　　4. 數(shù)據(jù)分析在風險管控上的作用

　　數(shù)據(jù)分析，旨在通過統(tǒng)計方法對收集來的大量第一手資料和第二手資料進行分析，以求最大化地開發(fā)數(shù)據(jù)資料的功能，發(fā)揮數(shù)據(jù)的作用。運用探索性的數(shù)據(jù)分析，幫助各級人員及時了解市場動態(tài)，發(fā)現(xiàn)各種市場問題;使用實驗設計，可以幫助用戶更好的識別產品收益和風險之間的關系，更好的進行產品設計和銷售;通過SCP監(jiān)控，幫助用戶更好對于流程和產品銷售的過程進行監(jiān)控，及時識別和處理市場異常;而探索性的數(shù)據(jù)挖掘，則幫助我們更好的識別客戶，降低高風險客戶銷售帶來的風險。

　　運用數(shù)據(jù)分析的各種手段，將幫助我們更好的認識產品、客戶和業(yè)務流程，更好的做好風險管控。但就數(shù)據(jù)分析本身來說，數(shù)據(jù)分析是一項嚴肅認真的專業(yè)性工作，工作對于參與的人員和環(huán)境都有著較高的要求，而互聯(lián)網金融行業(yè)本身正處于快速發(fā)展的事情，也增加了數(shù)據(jù)分析工作的難度。因此，如果能夠借助使用便捷、安全準確的分析工具將對數(shù)據(jù)分析產生極大的幫助，對風險管控起到重要的作用，而這些又對數(shù)據(jù)分析工具提出了更高的要求：

　　1) 準確快速的數(shù)據(jù)分析能力，準確是數(shù)據(jù)分析的根本要求，只有準確分析的結果，才能為后續(xù)的工作提供正確的參考。

　　2) 開放的大數(shù)據(jù)處理能力，互聯(lián)網金融面臨的是開放的互聯(lián)網環(huán)境，我們將面臨的是大數(shù)據(jù)，對于開放環(huán)境下的大數(shù)據(jù)處理能力，也是數(shù)據(jù)分析能正常工作的重要保證。

　　3) 快速便捷的模型構建能力，數(shù)據(jù)建模本身是一件計算量繁瑣的專業(yè)工作，對于專業(yè)要求高，而大部分風險管控人員往往并不具備較強的專業(yè)知識背景，這就需要分析工具能夠提供便捷的模型構建能力，幫助用戶實現(xiàn)快速準確的模型構建。

　　4) 操作友好的交互能力，數(shù)據(jù)分析本身是一個充滿無知的探索性工作，很多結果結論都是在探索的過程中被發(fā)現(xiàn)的，所以操作友好的交互能力，也會為我們的數(shù)據(jù)探索提供更多的便利。

　　JMP，作為SAS(全球最大的統(tǒng)計學軟件公司)推出的一種交互式可視化統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)軟件系列，在SAS算法的基礎上，強調以統(tǒng)計方法的實際應用為導向，交互性、可視化能力強，使用方便，給業(yè)務人員的數(shù)據(jù)分析極大的幫助，下面我們就以風險管控的數(shù)據(jù)分析應用來進行展示。