銀行卡應直接升級為RFID卡

　　網上曾經流傳過一條來自央視新聞頻道的題為《制偽卡只需一分鐘 磁條卡安全性差》的視頻：不法分子將一個指甲蓋大小的采集器安裝在POS機里，市民刷卡時卡上的信息就會被竊取。犯罪分子憑盜取的信息制造“克隆卡”導致持卡人財產蒙受損失的案件屢見不鮮。升級安全性較差的磁條銀行卡刻不容緩。

　　目前，銀行卡從磁條卡升級成IC卡已經取得了一定的進展。到去年年底，中國工商銀行發(fā)行了580萬張IC卡。但是與其近6400萬張的信用卡發(fā)行總量相比，其IC卡占比尚不足10%。

　　業(yè)內普遍認為，中國人民銀行之所以在去年5月頒布了《中國金融集成電路(IC)卡規(guī)范》，并提出自2015年1月1日起，所有發(fā)行的銀行卡應為芯片卡，這是因為：一方面，IC卡的防偽能力比原來的磁條卡高得多，可以一定程度上減少銀行卡欺詐案；另一方面，IC卡具有較好的兼容能力，很多國家和地區(qū)都已經普遍采用IC卡。

　　但是相比換卡可能帶來的1000億元的成本，這些功能的增強似乎很不劃算。據(jù)了解，芯片卡的成本約為20元/張，而磁條卡成本每張僅需幾元。以工商銀行為例，6400萬張信用卡再加上2.4億張借記卡，全部升級要幾十億元。此外，工商銀行還需投入大量資金用于POS機改造。這可能也是目前商業(yè)銀行換卡積極性普遍不高的主要原因。

　　事實上，我國銀行卡可以跳過IC卡直接升級為RFID卡。這是因為，一方面，IC卡在功能上與原來的磁條卡沒有本質的區(qū)別，而且銀行卡從磁條卡升級到IC需要一段時間才能完成；另一方面，RFID卡已經逐步成熟，而IC卡功能完全不能與RFID卡同日而語。

　　目前，人們對磁條卡安全性擔憂，主要是因為犯罪分子在獲取卡號和密碼并破解加密算法后，可以克隆出一張可正常使用的銀行卡來。但這不可能是常見的情況。在等待磁條卡升級為RFID卡的過程中，持卡人可以通過經常變換密碼來保證自己的銀行卡信息不被竊取。

　　與此同時，采用RFID卡已經成為一個非常明顯的趨勢，未來銀行卡采用RFID技術是必然，而且RFID技術可從本質上改變銀行卡的功能。直接采用RFID卡的話，可以省去整整一代銀行卡的相關投資。

　　當然，如果直接采用RFID卡的話，可能很多人會擔心，盡管目前RFID技術已經趨于成熟，但是尚未形成公認的標準，這將會成為RFID銀行卡發(fā)展的一大障礙。但這其實不能算是障礙，因為中國人民銀行可以自己建立一套銀行卡領域的RFID標準。這樣，RFID銀行卡所采用的RFID標準，就可能會成為RFID的通用標準。當然，這是后話。

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