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          Apple pay為何進(jìn)入中國阻力重重

          作者: 時(shí)間:2015-02-11 來源:新世紀(jì)周刊 收藏
          編者按:  Apple Pay進(jìn)入中國阻力重重。一方面,銀聯(lián)旗下支持近場支付功能的POS機(jī)在國內(nèi)占有最大份額;另一方面,銀聯(lián)主推的近場支付全終端解決方案,在技術(shù)層面可與Apple Pay實(shí)現(xiàn)無縫對接。但對于銀聯(lián)來說,與蘋果合作,如何爭取掌握利益分配話語權(quán),這個(gè)很重要。

            Apple Pay(蘋果支付)是蘋果公司最新發(fā)布的一項(xiàng)基于近距離無線通信技術(shù)()的手機(jī)支付產(chǎn)品,可以通過線上與線下兩種模式實(shí)現(xiàn)支付,線下模式是在實(shí)體店實(shí)現(xiàn)銀行卡的非接觸聯(lián)機(jī)支付,其實(shí)質(zhì)是傳統(tǒng)銀行卡支付的“手機(jī)刷卡版”。

          本文引用地址:http://www.ex-cimer.com/article/269771.htm

            近日,中國建設(shè)銀行在云南普洱和西雙版納分別推出了Apple Pay商戶體驗(yàn)點(diǎn),這讓人們紛紛猜測,Apple Pay進(jìn)中國了嗎?答案是否定的,建行在云南的Apple Pay試點(diǎn)只是建行完成了VISA外幣卡的收單POS機(jī)改造,刷的還是美國的銀行卡。

            Apple Pay進(jìn)入中國阻力重重。此前據(jù)財(cái)新記者從多個(gè)渠道了解,中國銀聯(lián)從今年初就開始醞釀與蘋果公司合作,原計(jì)劃于今年3月前會正式推出(相關(guān)報(bào)道詳見本刊2014年第39期“蘋果改寫命運(yùn)”),但目前這一計(jì)劃已經(jīng)擱淺。

            中國監(jiān)管部門表示“不干涉”,實(shí)則對蘋果公司沒有向監(jiān)管部門報(bào)備一事表示不滿,并對Apple Pay的信息安全問題表示擔(dān)憂。對于銀聯(lián)而言,放開自己的收單體系也讓其頗為踟躕。對于各家銀行而言,高昂的費(fèi)率使其“毫無動(dòng)力”。

            至于此前熱議的Apple Pay和支付寶的合作,也僅僅流于指紋輸入一項(xiàng)功能,并不能對Apple Pay進(jìn)入中國發(fā)揮任何實(shí)質(zhì)作用。

            監(jiān)管層和銀聯(lián)均持疑慮

            Apple Pay于2014年10月在美國上線,用戶可在商戶的應(yīng)用程序以及商店、餐廳、交通服務(wù)商、加油站、便利店和所有蘋果商店(Apple Store)在內(nèi)的非接觸式支付點(diǎn)進(jìn)行支付。

            據(jù)財(cái)新記者了解,Apple Pay和銀聯(lián)的談判陷入了僵局。監(jiān)管部門有關(guān)負(fù)責(zé)人對財(cái)新記者表示,監(jiān)管層并未干涉此事?!疤O果公司和中國金融機(jī)構(gòu)合作,卻不向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)備,做出來的東西是否合規(guī)也不知道?!痹撠?fù)責(zé)人同時(shí)表示,Apple Pay還是應(yīng)當(dāng)遵循中國的金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和信息安全要求。

            按照監(jiān)管部門要求,一方面,Apple Pay要遵循央行PBOC3.0的金融IC卡標(biāo)準(zhǔn)。PBOC3.0是中國目前執(zhí)行的金融IC卡標(biāo)準(zhǔn),也是銀聯(lián)的標(biāo)準(zhǔn)。但據(jù)財(cái)新記者了解,Apple Pay在中國計(jì)劃并非完全按照PBOC3.0標(biāo)準(zhǔn)。業(yè)內(nèi)人士也稱,“這件事銀聯(lián)也推不動(dòng)?!?/p>

            另一方面,Apple Pay要符合中國信息安全標(biāo)準(zhǔn),例如數(shù)據(jù)中心必須設(shè)在中國境內(nèi)。“數(shù)據(jù)中心設(shè)在中國境內(nèi),首先是為了防止數(shù)據(jù)外流;另外如果中國的交易都是在國外處理,假如哪天網(wǎng)絡(luò)斷掉,交易就無法進(jìn)行了?!北O(jiān)管部門有關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

            監(jiān)管層近期撰寫了一份關(guān)于Apple Pay的內(nèi)部報(bào)告。其中,報(bào)告關(guān)于卡標(biāo)準(zhǔn)問題提出幾點(diǎn)疑慮:第一,如果Apple Pay進(jìn)入中國,Apple Pay內(nèi)置芯片是否符合PBOC3.0標(biāo)準(zhǔn)尚不明確;第二,Apple Pay使用的近場支付技術(shù)是否符合中國金融移動(dòng)支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),是否能夠與國內(nèi)受理環(huán)境適配尚不明確;第三,國內(nèi)尚無金融領(lǐng)域電子令牌的(Token)技術(shù)規(guī)范;第四,生物驗(yàn)證技術(shù)在金融領(lǐng)域應(yīng)用的安全性以及相關(guān)應(yīng)用技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)等均需探索。

            銀聯(lián)的態(tài)度又如何?2014年11月,蘋果商店正式接受銀聯(lián)支付,業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,中國銀行業(yè)和Apple Pay的合作為期不遠(yuǎn)。監(jiān)管層也認(rèn)為銀聯(lián)是Apple Pay進(jìn)入中國的不二合作伙伴,“一方面,銀聯(lián)旗下支持近場支付功能的POS機(jī)在國內(nèi)占有最大份額;另一方面,銀聯(lián)主推的近場支付全終端解決方案,在技術(shù)層面可與Apple Pay實(shí)現(xiàn)無縫對接。”

            銀聯(lián)總裁時(shí)文朝曾公開表示,銀聯(lián)與任何企業(yè)合作都是可能的。但業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,銀聯(lián)內(nèi)心并不向往這次合作,“一旦將Apple Pay放入中國,影響深遠(yuǎn)。對銀聯(lián)來說,等于把多年苦心經(jīng)營的收單體系開放出去。和蘋果的合作,很難說最終誰掌握主導(dǎo)權(quán),銀聯(lián)肯定希望這套體系控制在自己手里?!?/p>

            監(jiān)管層也在報(bào)告中指出,“對于銀聯(lián)來說,與蘋果合作,可以更快地推廣其‘銀聯(lián)閃付’業(yè)務(wù),但在合作過程中,應(yīng)當(dāng)爭取掌握利益分配話語權(quán)?!?/p>

            高費(fèi)率

            僅僅監(jiān)管層和銀聯(lián)的態(tài)度不足以決定Apple Pay在中國的去留。在這個(gè)問題上,每家銀行都有話語權(quán)。

            2014年底至今,蘋果公司分別和招商銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、工商銀行、光大銀行、中信銀行等八家銀行進(jìn)行了合作談判。當(dāng)時(shí)有媒體報(bào)道稱,“蘋果Apple Pay移動(dòng)支付繞開銀聯(lián)直接對銀行采取各個(gè)擊破?!睋?jù)財(cái)新記者了解,此類報(bào)道實(shí)屬誤讀,蘋果公司和各家銀行的談判,依然是基于和銀聯(lián)合作的基礎(chǔ)之上。

            在美國,盡管Apple Pay和VISA、MasterCard、American Express三大卡組織直接合作,但細(xì)心人可以發(fā)現(xiàn),接受Apple Pay的并非這三大卡組織的所有會員銀行,其最初上線時(shí)只和五家銀行(美國銀行、摩根大通、花旗銀行、第一資本銀行和富國銀行)合作,距離其承諾將支持美國500家銀行相去甚遠(yuǎn)。

            業(yè)內(nèi)人士表示,Apple Pay和卡組織合作只是擁有了其清算網(wǎng)絡(luò)的“空殼”,但具體和每家銀行還是得逐一簽合作協(xié)議。在中國也是如此,并非銀聯(lián)首肯就萬事大吉,必須要有具體的銀行配合才可以。

            在蘋果公司與某商業(yè)銀行的會議中,財(cái)新記者了解到:“蘋果公司希望與銀聯(lián)在技術(shù)平臺開發(fā)及安全性方面簽署協(xié)議;同時(shí)與各發(fā)卡行在市場營銷、軟件開發(fā)包、知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)及商業(yè)條款上簽署協(xié)議?!币簿褪钦f,Apple Pay在中國還是和銀聯(lián)做系統(tǒng)對接,和各家銀行所談的只是商務(wù)合作。

            但據(jù)財(cái)新記者了解,蘋果公司和中國各家銀行的談判并不順利。如何分錢是橫在蘋果公司與銀行間的一道障礙。在美國,Apple Pay的收費(fèi)模式基于現(xiàn)有信用卡和借記卡收費(fèi)結(jié)構(gòu),從發(fā)卡行收取費(fèi)用。對于信用卡交易,美國商家一般會支付總交易額2%的手續(xù)費(fèi),Apple Pay每次收取交易金額的0.15%;對于借記卡交易,Apple Pay收取固定費(fèi)用,即每次交易收取0.5美分。

            中國的刷卡收費(fèi)體系不區(qū)分信用卡和借記卡,統(tǒng)一從商戶端收費(fèi),收費(fèi)參照國家發(fā)改委制定的有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。按照國家發(fā)改委2013年1月21日發(fā)布的《關(guān)于優(yōu)化和調(diào)整銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)的通知》,各行業(yè)的刷卡費(fèi)率都比此前有所下調(diào),其中餐娛類費(fèi)率為1.25%,一般類為0.78%,民生類為0.38%。

            那么,商戶支出的上述費(fèi)率歸誰所有?按照中國的“721”行規(guī),是發(fā)卡行、收單行、銀聯(lián)分別拿其中的70%、20%和10%。按照費(fèi)率最高的餐娛類1.25%計(jì)算,發(fā)卡行拿其中的七成,也就是0.875%;按照費(fèi)率最低的民生類0.38%計(jì)算,發(fā)卡行拿到的只有0.266%。

            “Apple Pay 0.15%的手續(xù)費(fèi)在美國并不算高,因?yàn)槊绹乃⒖ㄉ虘舳耸掷m(xù)費(fèi)高達(dá)2%-3%,但中國這個(gè)費(fèi)率就太高了?!币晃淮笮须娮鱼y行部人士表示。

            據(jù)業(yè)內(nèi)人士稱,目前最有意愿和Apple Pay合作的是客戶普遍年輕化的招商銀行。據(jù)外媒報(bào)道,目前只有招行完成了對Apple Pay支持的測試工作。

            對于傳統(tǒng)大行而言,可謂“毫無動(dòng)力”?!按笮械木€下POS市場已很成熟,沒有必要分出這么大一塊利潤,只為讓少數(shù)客戶多享受一種時(shí)尚的付款服務(wù)。這對大行的服務(wù)沒有質(zhì)的提升。會有多少人因?yàn)橄胗肁pple Pay來開大行的銀行卡?我覺得不多?!蹦炒笮腥耸勘硎?。

            “如果有一天Apple Pay成了制約大行發(fā)展的瓶頸時(shí)再合作也不遲,現(xiàn)階段是沒動(dòng)力合作的。”該人士表示。

            支付寶不會取代銀聯(lián)和蘋果合作

            自2014年10月起,蘋果公司CEO 庫克和阿里巴巴集團(tuán)董事局主席馬云都對外放出風(fēng)聲,表示正在洽談合作。當(dāng)時(shí)市場對此事有各色解讀,有聲音認(rèn)為支付寶將取代銀聯(lián)成為Apple Pay在中國的合作清算機(jī)構(gòu),也有聲音認(rèn)為這是庫克脅迫銀聯(lián)的“煙霧彈”。

            據(jù)財(cái)新記者了解,雙方的確曾多次洽談合作,并且一直保持著密切的接觸?!拔覀冸p方在持續(xù)保持接觸,很多項(xiàng)目都在孵化當(dāng)中?!敝Ц秾毴耸勘硎?。

            然而,支付寶并不可能取代銀聯(lián),成為Apple Pay在中國的合作清算機(jī)構(gòu)。

            在最新版的iOS端支付寶錢包APP中,已上線Touch ID指紋密碼功能。在更新8.4.0.120216版本后,通過前往支付寶錢包-財(cái)富-點(diǎn)擊右上角“設(shè)置”-指紋密碼-打開,便可設(shè)置成功。這個(gè)不易留意到的細(xì)節(jié),正是此前瘋傳的蘋果公司和支付寶的合作。“Apple Pay就是指紋驗(yàn)密+NFC支付,這次蘋果公司和支付寶在指紋驗(yàn)密領(lǐng)域率先開展了合作,蘋果公司希望通過此舉擴(kuò)大TouchID的影響力?!敝Ц秾毴耸勘硎尽?/p>

            這個(gè)答案也許沒有人們此前設(shè)想的令人興奮。但事實(shí)如此,支付寶目前并沒有能力涉足NFC支付領(lǐng)域。“線下NFC支付對支付寶而言太重了。我們在這個(gè)環(huán)節(jié)中是有缺陷的,我們沒有線下收單體系。一臺線下POS機(jī)的成本要上千元,我們承擔(dān)不起這樣的費(fèi)用。”支付寶人士坦言。

            NFC支付專家、中銀通支付公司移動(dòng)金融負(fù)責(zé)人陳建偉認(rèn)為,“目前,支持支付寶線下支付的只有部分便利店和自動(dòng)售貨機(jī),而且是二維碼支付。以蘋果的‘完美主義’,怎么可能在一個(gè)國家推出Apple Pay,卻只能在便利店使用?”陳建偉表示,互聯(lián)網(wǎng)公司提供的片面服務(wù),和蘋果的價(jià)值觀很難融合。

            一位國際卡組織人士亦對財(cái)新記者表示,盡管Apple Pay是錢包,放誰的卡或賬戶都可以,但支付寶的問題在于受理端線下商戶太少,銀行POS機(jī)又不支持,這會大大限制發(fā)展。

            Apple Pay高昂的費(fèi)率是支付寶與之合作無望的另一因素。0.15%的費(fèi)率對支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)而言,更是“天價(jià)”?!耙?yàn)樽畛鯖]有參照銀聯(lián)的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn),國內(nèi)線上支付的定價(jià)很亂,但整體偏低。”大行電子銀行部人士表示。

            據(jù)財(cái)新記者了解,第三方支付機(jī)構(gòu)從商戶端收取的費(fèi)率不分行業(yè),而是根據(jù)產(chǎn)品、流量等而異。例如,支付寶從商戶端收取的費(fèi)率(包括遠(yuǎn)場支付和近場支付)從0.7%到1.2%不等;微信支付從商戶端收取的費(fèi)率為0.6%;包括百度錢包、易寶支付等其他第三方支付機(jī)構(gòu)收費(fèi)從0.3%到0.5%不等,甚至百度錢包還推出了PC端零費(fèi)率。

            在成本方面,第三方支付機(jī)構(gòu)是和各家銀行建立單獨(dú)支付接口,每家銀行的價(jià)格不同,據(jù)財(cái)新記者了解,費(fèi)率在0.2%左右。第三方支付機(jī)構(gòu)的盈利,正是商戶和銀行之間的利差。然而,扣除成本以及對鐵路部門等大客戶的免費(fèi)服務(wù),第三方支付機(jī)構(gòu)利差十分微薄。

            “因此,如果讓支付寶來承擔(dān)Apple Pay 0.15%的費(fèi)率,我們肯定承擔(dān)不起?!敝Ц秾毴耸勘硎?。

            如果讓發(fā)卡行來承擔(dān)Apple Pay 0.15%的費(fèi)率,更是不現(xiàn)實(shí)。如上文所述,發(fā)卡行收取第三方支付機(jī)構(gòu)的費(fèi)率本就只有0.2%左右,據(jù)大行電子銀行部人士稱,現(xiàn)在線上支付市場非常激烈,很多都是從分行拿到接口,各家銀行為了存款資源瘋狂打價(jià)格戰(zhàn),許多銀行的費(fèi)率都降到了0.1%甚至更低,根本不可能承擔(dān)0.15%的“天價(jià)”。

            云南Apple Pay亮相原委

            目前Apple Pay在中國的亮相,卻是走了一條“尷尬渠道”。2015年1月15日,建行在云南普洱舉行“外卡收單終端率先全面受理Apple Pay發(fā)布會”;次日,建行在云南西雙版納曼弄楓大佛寺售票口進(jìn)行了Apple Pay商戶體驗(yàn)。

            “這件事情的實(shí)質(zhì)是建行完成了VISA NFC收單的系統(tǒng)升級,也就是說,軟件升級后的建行POS機(jī)可以接受VISA卡的NFC支付了?!睒I(yè)內(nèi)人士表示。

            VISA中國區(qū)副總經(jīng)理、創(chuàng)新產(chǎn)品總經(jīng)理龔亮表示,不同卡組織的NFC支付有自己的標(biāo)準(zhǔn)名稱,比如VISA是PayWave,MasterCard是PayPass,銀聯(lián)是閃付。有NFC支付功能的手機(jī)相當(dāng)于一張可進(jìn)行非接觸支付的芯片卡。

            “其實(shí)交通銀行等銀行也已經(jīng)完成了VISA或MasterCard的NFC收單的系統(tǒng)升級。”業(yè)內(nèi)人士表示,近兩年新出的POS機(jī)硬件本來就支持,各銀行只是將POS機(jī)回收做軟件升級。因此,像建行在云南普洱所演示的Apple Pay,其實(shí)就相當(dāng)于刷VISA的外幣卡。

            目前在中國境內(nèi),可以刷外幣芯片卡的POS機(jī)具大多布設(shè)在高級酒店、餐廳等涉外場所。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,刷外幣芯片卡的POS機(jī)很難進(jìn)一步推開,這也是由于高昂的費(fèi)率決定的。

            “外幣卡的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)沒有統(tǒng)一規(guī)定,是各卡組織自己決定的。目前平均收商戶2%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國內(nèi)卡的刷卡費(fèi)率。除此以外,由于是美元結(jié)算,還涉及結(jié)匯的成本。”業(yè)內(nèi)人士表示,因此除非是有這方面需求的涉外場所,否則普通商戶不會接受如此高的費(fèi)率成本。

            同時(shí),盡管Apple Pay和VISA、MasterCard、American Express三大卡組織合作,卻只接受這三大卡組織在美國發(fā)行的銀行卡,中國商業(yè)銀行發(fā)行的外幣卡尚不能在Apple Pay上使用。

            據(jù)監(jiān)管人士透露,目前在中國境內(nèi)刷外幣卡沒有限制,但今年清算機(jī)構(gòu)開放之后,規(guī)則會有一些變化。

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