透視"畢業(yè)逃債族" 法官:不應給大學生發(fā)信用卡

　　記者昨天(16日)了解到，最近一段時間以來，上海市多家法院均受理了多起這樣的信用卡透支案件，僅黃浦區(qū)法院至少有10起，而這些案件的被告大多是在上海就讀的外地畢業(yè)生。

　　這些大學畢業(yè)生緣何頻成“逃債族”？記者經(jīng)過采訪調(diào)查發(fā)現(xiàn)，誠信意識缺乏、銀行審核不嚴以及責任追究有難度正是個中原因。

　　今年大學生畢業(yè)的時間又已臨近，法官就此提出，不應給大學生發(fā)放信用卡。銀行方面則表示，千萬別以為逃債不會有后果，銀行的個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫是全國聯(lián)網(wǎng)的，不管在哪里賴帳，逃債畢業(yè)生都將為自己的行為付出代價。

　　銀行多次催款無音訊

　　法院審判被告多缺席

　　不久前，在黃浦區(qū)法院法庭上，某銀行代理人坐在原告席上，而被告的位置一直空著。被告是本市某名牌大學計算機應用技術專業(yè)學生小姜，經(jīng)法院傳喚，他沒有正當理由拒不到庭，但這不影響本次法庭庭審。

　　銀行代理人拿出一本帳簿，持卡人小姜透支消費合計2328.77元(暫算至2006年11月27日)，透支金額為本金及由此產(chǎn)生的相關費用，包括透支利息、滯納金、超限費等。該卡發(fā)生透支后，銀行多次向小姜催款，但小姜至今未履行還款義務。

　　記者在銀行的一張催款通知上看到，2006年10月18日，銀行工作人員打電話給小姜，但小姜的手機一直處于無人接聽的狀態(tài)。

　　2006年11月1日，工作人員終于聯(lián)系上小姜了，小姜承諾明后天會還清所有欠款，但之后仍無音訊；2006年11月21日，工作人員再次撥通小姜的手機，小姜說他已在外地工作，近段時間一直很忙，以致無法還款；2006年11月27日，小姜的手機一直處于無人接聽的狀態(tài)。

　　小姜的老家在湖北，他當初在上海校園里申請辦卡時，用的是學生證和身份證的復印件，而身份證上的地址是本市中山西路某號?！斑@樣的身份證很有可能是假的，可惜銀行當初沒審核出來。”主審法官對記者說。

　　今年4月9日，黃浦區(qū)法院對此案作出宣判，小姜應歸還銀行信用卡透支款、利息及費用2254.01元(銀行放棄追償部分滯納金)。

　　主審法官說：“這類案子被告多數(shù)不會來，而判決結(jié)果是沒有懸念的。小姜在發(fā)生透支后，理應按申請時與銀行的約定及時償還并償付透支款利息，以免產(chǎn)生更多金額的透支利息。現(xiàn)在他不僅相對承擔更多利息，而且還影響到自身的信用程度?！?

　　多數(shù)案件判后無下文

　　追回拖欠債務有難度

　　“牽涉到家住外地的大學畢業(yè)生的信用卡透支糾紛近兩年一下子冒出來許多，就近期來講，我手頭就有兩三起?！秉S浦區(qū)法院一位承辦法官說：“這些學生多數(shù)是名牌大學畢業(yè)生，在學校里接受過良好的高等教育，卻在個人誠信上出現(xiàn)污點，真是很可惜！”

　　黃浦區(qū)是各大銀行分行辦公的集中地，也是各銀行信用卡登記中心的注冊地，所以，一旦發(fā)生了信用卡透支糾紛，銀行一般都起訴到黃浦區(qū)法院。在黃浦區(qū)法院執(zhí)行庭，有時一天就收到500多起信用卡透支糾紛執(zhí)行案件，執(zhí)行法官確信，其中有相當一部分當事人是已經(jīng)離校的大學畢業(yè)生。

　　記者了解到，這類案子在其他區(qū)級法院也有不同數(shù)量出現(xiàn)。

　　近年來，浦東新區(qū)法院也受理過類似的案子，因為浦東陸家嘴是金融貿(mào)易區(qū)，聚集了許多知名銀行。就在不久前，坐落在浦東的一家銀行起訴一名大學畢業(yè)生要求歸還信用卡透支款，這名畢業(yè)生至今未找到，但他的父母得知自己的孩子惹了官司以后，馬上替孩子歸還了透支款。銀行隨后撤訴。

　　承辦法官向記者承認，這類案子判決以后，多數(shù)沒有下文。“他們拿了畢業(yè)證書與學位證書以后就回老家了，或到其他城市工作，要找到他們本人很難。有的外地畢業(yè)生在老家人戶分離，要找到他或他的家人就更難了?！秉S浦區(qū)法院一位執(zhí)行法官說。

　　到外地執(zhí)行，法院還考慮到執(zhí)行成本問題。事實上，外地畢業(yè)生信用卡透支金額并不高，一般都在3000元。但是，法院如要派執(zhí)行法官到外地執(zhí)行，所產(chǎn)生的出差費用，有時超出執(zhí)行款本身的金額，而被執(zhí)行人所負擔的執(zhí)行費只有50元。

　　在法院沒辦法執(zhí)行的情況下，法院向申請執(zhí)行人———銀行出具執(zhí)行裁定書，其內(nèi)容是對該案中止執(zhí)行。而銀行可以根據(jù)法院的裁定書核銷這筆帳目。

　　畢業(yè)前透支擺散伙宴

　　銀行設攤推銷審核松

　　近日，記者走進本市某名牌大學校園對畢業(yè)生展開調(diào)查，發(fā)現(xiàn)多數(shù)畢業(yè)生在臨近畢業(yè)時各種花銷明顯增加。由于要籌備就業(yè)、畢業(yè)、餞行告別，許多畢業(yè)生稱自己的小小“財政”透支虧空。該校新聞系畢業(yè)生小陳無奈地說：“因為開銷驟增，最后不得不向朋友和家人借錢?！背讼蛏磉叺娜私桢X，他手中的信用卡已透支3000元?！斑@筆‘巨額’債務不知在畢業(yè)前能不能還清？”小陳嘆了口氣。

　　與畢業(yè)生不惜透支推杯換盞、大擺散伙宴這道“風景”相呼應的是，各家銀行為了追求發(fā)卡量，在本市各高校大力推廣銀行卡發(fā)卡業(yè)務，可謂不遺余力。他們往往在學校的飯?zhí)谩⑺奚衢T口、人流量集中的地方設攤推銷。

　　“原先審核很嚴，要求出具身份證和學生證原件才能辦理，到后來銀行只要求學生提供兩證的復印件，最近門檻更低了，只要能報出身份證號碼就能順利地辦到一張卡?！币晃?006屆的大學畢業(yè)生說。

　　知情人士向記者透露，為了向?qū)W生推銷信用卡，有的銀行派出自己的員工，有的銀行委托中介辦理，也有的銀行干脆和高校實行利益掛鉤，由高校發(fā)動學生申辦信用卡。和助學貸款不同的是，高校不承擔擔保義務，所以，一旦發(fā)生風險，高校不負任何責任。

　　在高校校園里，學生身上帶幾張卡已不稀奇。記者打聽到一名學生身上竟帶著16張信用卡，他每個月都會收到銀行寄來的還款賬單，今天透支這張信用卡還那家銀行的錢，明天透支那家銀行的錢還這張信用卡。就這樣，他一直在循環(huán)使用著這些信用卡維持自己的生活，但欠銀行未還的信用貸款總額卻越來越多。

　　相關反應

　　法官：不主張對大學生發(fā)放信用卡

　　黃浦區(qū)法院承辦此類案子的一位法官說：“銀行當初將信用卡推廣到大學校園，初衷是幫助學生理財，其出發(fā)點是好的。但從目前發(fā)生的種種情況看，我不主張銀行向在讀的大學生發(fā)放信用卡，也不提倡大學生使用信用卡?！?

　　這位法官的觀點是，大學生沒有穩(wěn)定的收入來源，主要靠父母的經(jīng)濟支持，動不動透支消費卻很可能無力償還。他們雖已成年但還未成人，自我管理能力并不強，所以在使用信用卡時，一不小心就會陷入信用卡借貸困境。

　　“我們到學生家里去執(zhí)行，學生的家長也不主張銀行給學生辦理信用卡，到頭來還得家長幫助孩子‘擦屁股’?！?

　　一位執(zhí)行法官對記者如此說。

　　但是銀行并非沒意識到這方面的風險，知情人士透露，銀行不做虧本生意，他們也做過“成本核算”，比如，推銷出100張信用卡，只要其中90張能保持無風險，就能有所贏利。

　　銀行：無論躲到哪里都將受到限制

　　這些外地大學畢業(yè)生欠下透支款拍屁股走人，銀行有沒有辦法對他們進行約束甚至懲罰呢？

　　記者從市高級法院獲悉，市高院從2004年8月起，每月向上海市社會信用聯(lián)合征信系統(tǒng)提供有關信息，截至去年12月，市高院已向該系統(tǒng)提供了28852條自然人信息。如果大學畢業(yè)生畢業(yè)后欠錢不還，上海法院和銀行能對這些留在上海的畢業(yè)生采取有效措施。

　　市高院提供的信息，受到本市各商業(yè)銀行的普遍歡迎，但記者了解到，上海市社會信用聯(lián)合征信系統(tǒng)發(fā)生的效用僅限于在本市范圍內(nèi)，目前還未與中國人民銀行個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫聯(lián)網(wǎng)。根據(jù)央行征信管理局的規(guī)劃，兩個系統(tǒng)間的整合將是大勢所趨。

　　記者日前致電中國人民銀行上?？偛空餍盘?，一位工作人員告訴記者：“中國人民銀行開發(fā)的個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫是全國性的，大學畢業(yè)生在上海拖欠透支款后，其信用污點將被記錄進銀行的個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫。這樣，這名畢業(yè)生無論走到哪里，只要當?shù)劂y行按照流程規(guī)范操作的話，他在貸款、申辦新卡等方面會受到限制。所以，這些‘老賴’大學生最終還是得不償失?！?