從證卡到手機支付方式的演變

4 證卡的“智能”

射頻識別即RFID(Radio Frequency IDentification)技術，又稱電子標簽、無線射頻識別，是一種通信技術，可通過無線電訊號識別特定目標并讀寫相關數(shù)據(jù)，而無需識別系統(tǒng)與特定目標之間建立機械或光學接觸。

射頻識別技術(Radio Frequency Identification，縮寫RFID)，射頻識別技術是20世紀90年代開始興起的一種自動識別技術，射頻識別技術是一項利用射頻信號通過空間耦合(交變磁場或電磁場)實現(xiàn)無接觸信息傳遞并通過所傳遞的信息達到識別目的的技術。

從信息傳遞的基本原理來說，射頻識別技術在低頻段基于變壓器耦合模型(初級與次級之間的能量傳遞及信號傳遞)，在高頻段基于雷達探測目標的空間耦合模型(雷達發(fā)射電磁波信號碰到目標后攜帶目標信息返回雷達接收機)。1948年哈里斯托克曼發(fā)表的利用反射功率的通信奠定了射頻識別射頻識別技術的理論基礎。

由于接觸卡進化成非接觸卡，因為引入了RFID技術而鼓噪一時，常常被稱為“智能卡”。其實所謂智能卡是從英語的Smart Card翻譯過來的。那只是一種“商品名”，所以沒有必要使用漢語中具有非常實際意義的名稱的“智能”望文生義地去與“Smart”來對號入座。

4.1 計算功能

智能與否主要取決于能否進行數(shù)字計算，號稱“CPU卡”的證卡，如果內(nèi)部的確裝有CPU因而可以進行計算就可以認為是“智能卡”。很多情況下，計算不在卡內(nèi)進行而是在讀寫器里進行，證卡的主要作用在于存儲信息。

由于非接觸卡是“后起之秀”，與接觸卡不同的是要利用電磁和電波傳遞數(shù)據(jù)并需要解決非接觸帶來的一系列問題。所以，一般說來，非接觸卡比接觸卡要復雜，且具有先進性。

4.2 存儲功能

為了做到智能化，存儲器的大小可以說也是一種因素，它不但可以存儲信息，還可加快計算速度，因為計算的中間結果需要耗費一定的存儲空間。磁卡是磁性介質(zhì)存儲信息的，其信息量很少，只是小小的存儲器。而卡片一旦進入IC階段，存儲容量可以飛速提高。

4.3 速率

計算和數(shù)據(jù)傳輸速率也應該作為評價智能高低的指標。除了元器件的性能和存儲器容量大小之外，速率還取決于數(shù)據(jù)傳輸規(guī)格和所使用的接口。

5 移動支付

移動支付，也稱為手機支付，就是允許用戶使用其移動終端(通常是手機)對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。整個移動支付價值鏈包括移動運營商、支付服務商(比如銀行，銀聯(lián)等)、應用提供商(公交、校園、公共事業(yè)等)、設備提供商(終端廠商，卡供應商，芯片提供商等)、系統(tǒng)集成商、商家和終端用戶。

SIMPass是一張雙界面的多功能應用智能卡，具有非接觸和接觸兩個界面。接觸界面上可以實現(xiàn)SIM應用，完成手機卡的通信功能;非接觸界面可以同時支持各種非接觸應用。

5.1 移動支付的由來

移動支付業(yè)務是由移動運營商、移動應用服務提供商(MASP)和金融機構共同推出的、構建在移動運營支撐系統(tǒng)上的一個移動數(shù)據(jù)增值業(yè)務應用。移動支付系統(tǒng)將為每個移動用戶建立一個與其手機號碼關聯(lián)的支付賬戶，其功能相當于電子錢包，為移動用戶提供了一個通過手機進行交易支付和身份認證的途徑。用戶通過撥打電話、發(fā)送短信或者使用WAP功能接入移動支付系統(tǒng)，移動支付系統(tǒng)將此次交易的要求傳送給MASP，由MASP確定此次交易的金額，并通過移動支付系統(tǒng)通知用戶，在用戶確認后，付費方式可通過多種途徑實現(xiàn)，如直接轉(zhuǎn)入銀行、用戶電話賬單或者實時在專用預付賬戶上借記，這些都將由移動支付系統(tǒng)(或與用戶和MASP開戶銀行的主機系統(tǒng)協(xié)作)來完成。

5.2 國外發(fā)展移動支付的經(jīng)驗

在日本，2004年隨著非接觸卡FeliCa的飛速普及，與此同時手機的普及也形成登峰造極之勢。目睹這一趨勢，手機廠商配合運營商迅速把FeliCa植入手機，之后在很短的時間內(nèi)普及了FeliCa手機，至今已經(jīng)發(fā)展到5000多萬臺。也就是說移動支付在日本得到了大普及。

日本是一個商業(yè)嗅覺十分敏感，而且通信技術、RFID技術非常發(fā)達的國家。日本的移動通信技術的普及在于政府的指導和廠商的配合，發(fā)展之快很值得中國的借鑒。盡管各運營商移動支付的方式稍有不同，但是FeliCa確實統(tǒng)一了市場。頻率相同、標準統(tǒng)一，使用同樣的芯片，發(fā)展起來就更快了。

5.3 移動支付的特點

移動支付在日本、韓國以及歐洲的一些國家發(fā)展迅速，除了上述營銷戰(zhàn)略上的原因之外，移動支付的特點也成為關鍵因素。移動支付的特點簡單可用八個字來概括：便捷、可控、時尚、 安全。具體說來如下特點：

(1)把“錢包”與電話捆綁在一起;

(2)除通話功能外具有通信功能，是電子錢包的基本功能;

(3)支付時要通過是否為本人的驗證，安全性能大幅提高;

(4)可以切斷移動支付功能，以免丟失時造成損失或者被被人濫用;

(5)支付功能一機多用，除了把各種證卡的功能統(tǒng)一到手機中，還以兼并各種銀行卡以及信用卡;

(6)手機的很多功能可以為證卡功能所用，鍵盤、顯示器、數(shù)據(jù)遠程傳遞、余額查詢、信息檢索、安全認證等都可利用。

5.4 國內(nèi)外實踐移動支付的主要地區(qū)和手機

在日本，F(xiàn)eliCa手機風靡全國，而中國也開始了移動支付的嘗試，上海、廣州、廈門等城市率先使用手機支付?？梢哉f目前只是試用階段。在上海使用諾基亞的NFC手機作地鐵的收費工具;在廣州和廈門，握奇數(shù)據(jù)利用SIMPass手機作地鐵收費工具。

5.5 手機中移動功能模塊的設置場所

在手機中設置證卡功能模塊有母板和SIM卡兩種。

5.5.1母板在手機的母板上追加一個移動支付的模塊。

優(yōu)點是在設計當初考慮模塊(包括天線)的位置，避開手機內(nèi)金屬的影響，高頻支付可以容易實現(xiàn)。芯片采用的是與非接觸卡芯片非常類似或同樣的。缺點是不適合那些不想更換手機卻希望追加支付功能的用戶的需求。

諾基亞的NFC手機屬于這種情況。

5.5.2 SIM卡把名片大小的IC卡功能轉(zhuǎn)移到小小的SIM卡上，使SIM增加非接觸支付功能。

模塊增設在SIM卡上使其結構上比較緊湊，SIM卡成為一種雙界面卡。一方面通過電極起到手機信息的保管和溝通手機自身功能與支付模塊的橋梁并且為模塊提供電源的作用，另一方面非接觸模塊可以直接實現(xiàn)支付或證卡功能。