蘋果ApplePay會(huì)以何種姿態(tài)入華

　　今年9月9日，蘋果(108, 1.02, 0.95%)給我們帶來的驚喜并不只大尺寸的iPhone 6 Plus，同時(shí)推出的Apple Pay才真正戳到了眾人的興奮點(diǎn)。基于NFC近場支付和指紋識(shí)別技術(shù)的Apple Pay，其便捷性與安全性看上去似乎好于目前任何一種移動(dòng)支付形式。

　　但一個(gè)多月過去了，Apple Pay也遲遲未能入華。當(dāng)然，蘋果方面并不是沒有任何動(dòng)作，也并非不重視中國市場。此前曾有傳聞稱，蘋果正與中國銀聯(lián)就Apple Pay進(jìn)行交涉，效仿其在美國地區(qū)聯(lián)合信用卡發(fā)卡商的運(yùn)作方式。

　　而在10月28日《華爾街日報(bào)》全球科技大會(huì)上，蒂姆•庫克(Tim Cook)與馬云毫不掩飾對彼此公司的看好，更加表現(xiàn)出了希望與對方合作的意愿，并且馬云已親自到蘋果總部與庫克會(huì)面。無論從哪個(gè)角度來看，蘋果都在以積極的態(tài)度推進(jìn)Apple Pay在中國的擴(kuò)展。

　　那么Apple Pay究竟會(huì)以怎樣的姿態(tài)進(jìn)入中國呢?

　　Apple Pay聯(lián)合支付寶

　　對于蘋果來說，聯(lián)合支付寶或許是目前比較靠譜的一種方式。支付寶的移動(dòng)支付價(jià)值更多的體現(xiàn)在線上與線下的娛樂生活范疇中，這也是集結(jié)用戶量最大 的部分。另外，支付寶在移動(dòng)支付領(lǐng)域雖然入場較晚，但是相比銀聯(lián)、運(yùn)營商，其在遠(yuǎn)程支付方面占盡優(yōu)勢，加上龐大的用戶基礎(chǔ)，進(jìn)而發(fā)展起來的二維碼支付也在短時(shí)間內(nèi)迅速普及。

　　然而支付寶與微信的二維碼支付背后存在較多安全方面的隱患，也是基于這個(gè)原因，央行在今年3月份宣布叫停支付寶與微信的二維碼支付業(yè)務(wù)。

　　Apple Pay聯(lián)合支付寶

　　對支付寶來說，蘋果Apple Pay已經(jīng)是優(yōu)于二維碼支付的替代者。Apple Pay一方面通過指紋識(shí)別技術(shù)與NFC技術(shù)的結(jié)合提高了支付效率，同時(shí)不涉及到用戶信用卡信息讀取的支付方式也大大提高了安全性，這也是為什么庫克對這項(xiàng)功能大加推崇的原因。

　　其次，Apple Pay與二維碼支付本質(zhì)上并不相同。Apple Pay所提供的僅僅是一種支付方案，不觸及信用卡提供商與用戶之間的業(yè)務(wù)和安全，也不涉及到用戶與線下商戶的交易信息，整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的原始結(jié)構(gòu)和運(yùn)作方式并未打破，蘋果在其中的成本付出也是最小的。

　　相反，支付寶具有互聯(lián)網(wǎng)金融的屬性，其在移動(dòng)支付領(lǐng)域面臨的困難便不可避免——初期二維碼支付推廣到線下商戶需要倒貼成本;在沒有終端支持的條 件下，向消費(fèi)者推廣移動(dòng)支付要依靠優(yōu)惠補(bǔ)償;由于直接涉及支付寶結(jié)算，安全性存在風(fēng)險(xiǎn);對用戶來說，二維碼操作體驗(yàn)仍舊繁瑣。這樣看來，Apple Pay與支付寶合作無論對于哪一方來說都阻力最小的選擇。

　　Apple Pay與銀聯(lián)合作

　　如果蘋果把在美國推廣Apple Pay的套路運(yùn)用到中國市場，與信用卡一方進(jìn)行合作，是否可行?筆者認(rèn)為，這個(gè)問題的主導(dǎo)權(quán)在中國銀聯(lián)的手上。

　　銀聯(lián)長期以來在中國支付領(lǐng)域處于壟斷地位，而其在移動(dòng)支付領(lǐng)域的布局從幾年前便已開始，基于NFC技術(shù)的“閃付”系統(tǒng)目前正在進(jìn)行商圈建設(shè)與營銷推廣。但是以支付寶、微信支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)崛起，對銀聯(lián)已經(jīng)構(gòu)成威脅。

　　銀聯(lián)“閃付”

　　那么，銀聯(lián)將如何看待Apple Pay?在美國，蘋果Apple Pay支付系統(tǒng)的盈利來自于向銀行和支付平臺(tái)收取的利潤分成。在中國，銀聯(lián)決定是否與蘋果合作，首先需要權(quán)衡與蘋果Apple Pay合作產(chǎn)生的利益成本和自主布局移動(dòng)支付帶來的龐大投入孰輕孰重。而能夠幫助蘋果獲勝的一個(gè)很大因素，是iPhone設(shè)備的大量普及。

　　畢竟即使強(qiáng)大如銀聯(lián)，也面臨著手機(jī)終 端廠商、系統(tǒng)繁雜難統(tǒng)一的局面。要知道，iPhone用戶的消費(fèi)潛力不可小覷，有了iPhone的龐大消費(fèi)群體，銀聯(lián)在普及移動(dòng)支付的路上要走的輕松許 多。當(dāng)然無論是同銀聯(lián)合作還是支付寶合作，Apple Pay都不會(huì)對支付產(chǎn)業(yè)鏈的原有運(yùn)作形成威脅，至于銀聯(lián)與互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)的沖突和博弈依舊是二者之間的問題。

　　Apple Pay與運(yùn)營商(銀聯(lián)與支付寶的另一大勁敵)

　　我們再來看看Apple Pay與國內(nèi)運(yùn)營商結(jié)合的可能性。一直以來運(yùn)營商在手機(jī)制造商與NFC SIM全卡方面的優(yōu)勢得天獨(dú)厚，牢牢控制著移動(dòng)終端一方的主導(dǎo)權(quán)。但事實(shí)上，國內(nèi)擁有NFC技術(shù)的智能手機(jī)雖然基數(shù)大，但是碎片化嚴(yán)重，難于統(tǒng)一;另外國內(nèi)三大運(yùn)營商雖然推出手機(jī)端的支付應(yīng)用，但實(shí)際向用戶普及的過程卻困難重重。

　　而蘋果從來不用擔(dān)心碎片化的問題。iPhone用戶的特點(diǎn)具有某些一致性：一方面他們有較高的消費(fèi)需求和消費(fèi)能力，另一方面，這部分人群更易于接受移動(dòng)支付這種方式，運(yùn)營商與Apple Pay合作將如虎添翼。

　　運(yùn)營商的支付平臺(tái)面臨邊緣化風(fēng)險(xiǎn)

　　但運(yùn)營商如果選擇與蘋果合作，其自主推出的支付平臺(tái)也基本上會(huì)被邊緣化。運(yùn)營商需要在Apple Pay與自身支付平臺(tái)之間做出取舍，或者首先借助Apple Pay這種支付方式和iPhone的大量用戶打開市場，之后憑借龐大的移動(dòng)終端數(shù)量繼續(xù)推廣自主的支付平臺(tái)，循序漸進(jìn)。

　　雖然相比iPhone，其他廠商的智能手機(jī)在移動(dòng)支付的應(yīng)用中仍然缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，短時(shí)間內(nèi)也難有像Apple Pay一樣完美的支付方案，但它們的基數(shù)足夠龐大，未來在移動(dòng)支付領(lǐng)域的潛力也將是巨大的。

　　Apple Pay入華是否會(huì)水土不服

　　拋開Apple Pay會(huì)與誰聯(lián)合的疑問，Apple Pay被認(rèn)為是目前移動(dòng)支付中最好的解決方案，但事實(shí)上谷歌早在幾年前便以Google Wallet做過類似嘗試，只不過由于缺少強(qiáng)有力的移動(dòng)終端支撐與完整的產(chǎn)業(yè)鏈推廣最終走向落寞。

　　不過，即便蘋果將Apple Pay做到盡量完美，在美國正式推廣的初期仍然遇到了重復(fù)收費(fèi)問題以及零售商的集體抵制。中國與美國的市場環(huán)境有所不同，那么Apple Pay入華之后又會(huì)面臨哪些挑戰(zhàn)?

　　首先，無論是國內(nèi)還是國外，NFC近場支付的滲透率仍然較低，NFC支付渠道的普及并未達(dá)到很大的規(guī)模，同時(shí)國內(nèi)消費(fèi)者傳統(tǒng)支付習(xí)慣的轉(zhuǎn)變還需 要更長的時(shí)間，對蘋果來說，這將是一個(gè)挑戰(zhàn)。另外來自央行政策的限制一定程度上也將對Apple Pay的推廣形成阻礙，此前便有傳聞稱Apple Pay遲遲未能進(jìn)入中國是由于未取得第三方支付牌照。

　　除此之外，國內(nèi)NFC近場支付標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一，運(yùn)營商、銀聯(lián)以及互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)之間的博弈仍舊在繼續(xù)，Apple Pay來到中國之后勢必將面臨比美國市場更加復(fù)雜的市場環(huán)境。

　　信息安全問題

　　再者，長期以來國外巨頭進(jìn)入中國都有一個(gè)共同的不得不面臨的阻礙——信息安全，而在移動(dòng)支付領(lǐng)域，安全問題實(shí)則更加敏感。在蘋果宣布iPhone 6首發(fā)地區(qū)中不包括中國時(shí)，曾有消息稱部分是由于iPhone 6的信息安全問題。庫克領(lǐng)導(dǎo)下的蘋果對中國市場非常重視，而Apple Pay想要進(jìn)入中國，最先要在安全層面與中國達(dá)成一致，甚至作出某種妥協(xié)。這也就意味著，相較當(dāng)年的谷歌(559.08, 8.77, 1.59%)，蘋果需要把姿態(tài)放得更低一些。